近期，上海公安經偵部門破獲一起通過“漂白徵信”騙取金融機構信用貸款的非法經營案件，抓獲犯罪嫌疑人22名。案件中，非法中介偽裝成銀行合作方，名義上幫助負債者“債務重組”，實際利用金融機構間信貸審核不聯網、徵信系統貸款信息更新不及時的漏洞，通過墊資方式“洗白徵信”後騙取更大額度貸款，迫使借款人陷入債務深淵，給金融機構信貸安全造成風險。
利用“修復”徵信套取4000萬元貸款
“原本是負債100萬元、徵信出問題的人，短期內不僅還清了舊債，還超額貸出了200萬元新債。”2025年4月，上海市公安局經偵總隊聯合上海市金融監管局在工作中發現，部分借款人在貸款逾期後，突然一次性還清全部借款，同時又從多家金融機構借取更多款項。
核查後發現，部分借款人資金來源於上海一家信息技術服務公司，警方由此循線深挖出一個非法經營放貸業務、信用卡非法套現的犯罪團夥。
調查發現，犯罪嫌疑人於2024年1月在上海設立該信息技術服務公司，並在多地開設3家分支機構，先是以提供高息“過橋墊資款”歸還欠款的方式，將客戶徵信修復“洗白”；再利用“洗白”後的徵信，以欺詐、隱瞞方式獲取更多家金融機構貸款，從中收取高額墊資利息和所謂的“貸款手續服務費”。
“犯罪嫌疑人打的是‘債務優化’‘債務重組’‘停息還本’的旗號，在短視頻平台投放廣告和直播引流，主要針對有徵信問題的收入穩定的社會群體等。”上海市公安局經偵總隊一支隊一大隊大隊長陳順昌透露，為了掩人耳目，犯罪團夥故意將門店開在一家商業銀行營業部邊上，門店的工位和接待區域復刻銀行網點裝修，對外謊稱公司是銀行的合作方。
犯罪嫌疑人與客戶約定以墊資資金總額的9%收取月息，並額外收取後續客戶信用貸款總額10%至15%的服務手續費。截至案發，犯罪嫌疑人共向40余名客戶出借高息借款160余次，非法放貸2600余萬元，集中向多家銀行申請信用貸款約4000萬元並利用POS機非法套現，非法獲利達400余萬元。
目前，3名犯罪嫌疑人因涉嫌非法經營罪已被檢察機關批准逮捕，其餘19名犯罪嫌疑人被公安機關依法採取刑事強制措施。
把手伸向收入穩定的“白領”
記者了解到，犯罪團夥之所以能夠順利實施犯罪，利用的是收入穩定的“白領”群體具有高信貸額度的特點，抓住銀行放貸前審批信息不共享、徵信信息查詢滯後的漏洞，放大了借款人信用債務規模。
——“洗白”包裝騙取更高信貸額度。辦案人員透露，案件中的“債務重組人”多為收入穩定的“白領”，具備一定的收入基礎，且公積金、社保等基礎數據較好，因此在個人徵信被“洗白”後，通過提交不法貸款中介偽造的虛假材料，獲得了銀行更大額度的信貸額度。
犯罪嫌疑人向公安機關交代，這些借款人大都負債纍纍且急需用錢，再次借款概率極大，其會將借款人信息賣給擁有“更強力催收手段”的放貸團夥，“直至把客戶的價值榨幹”。
——“打”徵信、放貸信息共享“時間差”。據了解，該團夥的部分管理層有銀行工作經歷。待客戶徵信恢復，犯罪嫌疑人會馬上安排客戶虛構裝修、消費等用途，同時向多家金融機構集中申請貸款，並要求同一時間段放款，刻意隱瞞批量申貸情況。
上海一位在商業銀行負責信貸的工作人員向記者&&，不少金融機構放貸前的審批信息一般並不共享，再加上不同機構徵信查詢記錄更新較為滯後，這都導致“多頭借貸”風險難以被識別。
——助貸機構監管“九龍治水”。業內人士&&，這些非法助貸中介在公司註冊的經營範圍往往是“商務諮詢”“信息科技”等，無需行業准入即可開展相關業務，變相導致“九龍治水”式的監管真空，“金融監管局只管持牌機構，地方金融辦無明確監管要求，市場監管部門更多關注註冊登記，難以形成有效的行業監管”。
加強對“漂白徵信”高風險人群預警
多方人士&&，近年來，部分助貸中介打着諮詢名義，實則深度介入墊資、債務重組、徵信修復等環節，業務更接近“準金融”模式，建議盡快明確金融助貸行業主管責任，提升金融機構徵信查詢和信貸審批信息共享力度、速度，強化對“漂白徵信”高風險客戶智能預警，有效化解監管真空。
——破解助貸中介監管真空。北京盈科律師事務所（上海）高級合夥人劉磊建議，進一步明晰助貸行業准入門檻和業務邊界。可考慮備案管理、名單制管理，把助貸中介業務範圍限定在信息撮合、材料整理、合規諮詢等方面，明確負面清單。例如，不得直接收取或經手借款人資金，不得承諾“包批”“包過”，不得開展高息墊資，不得以“修復徵信”為名偽造材料或誤導借款人等。
“此外，金融機構對合作助貸中介要履行實質審查和持續管理義務，發現違規行為應及時終止合作並報告監管部門；負有監管責任的部門間應加強信息共享和執法銜接，防止助貸中介在監管縫隙中反復‘變形生存’。”他説。
——強化信貸信息共享。受訪專家建議，推動金融機構優化徵信審核機制，縮短徵信數據上報與更新周期，建立跨銀行風險信息共享平台，實時同步客戶負債、貸款申請記錄等關鍵信息，加大預警模型建設有效攔截高風險客戶，將“短期內集中結清舊債後大額貸款”“多機構密集查詢徵信”等列為高風險信號，強化人工覆核與用途核驗，杜絕虛構貸款用途、利用時間差重復貸款的行為發生。
——加強重點群體風險防範教育。北京天馳君泰律師事務所上海分所合夥人王潔瑩認為，要加強對白領、企業主等重點人群的法律宣傳，通過案例拆解、短視頻科普等形式，曝光“墊資洗白徵信”“債務重組成變相高利貸”的手法套路，明確合法“債務重組”行為的尺度、界限，從需求端壓縮黑灰産生存空間。
