曾經“跑馬圈地”的信用卡行業，正在經歷從規模擴張到“精耕細作”的變革。

  近3年，我國信用卡數量減少9000多萬張；近期，一些銀行信用卡App還進行了遷移與關停。信用卡行業正經歷轉型的考驗，着力調整經營策略、優化用戶體驗，以不斷創新拓展發展空間。　　　

  一商家工作人員在POS機上刷卡。新華社發（李俊鋒　攝）

  市場規模出現收縮

  前不久，北京市民馬女士又登出了一張信用卡，她擁有的信用卡從5年前的5張縮減到1張。

  “大部分都不常用，覺得沒必要保留了。”馬女士説。

  近幾年，我國信用卡卡片數量不斷縮減。中國人民銀行發布的2025年第二季度支付體系運行總體情況顯示，信用卡和借貸合一卡數量已連續11個季度下滑，今年6月末卡片數量為7.15億張，較2022年9月末減少約9200萬張。

  與此同時，不少銀行的信用卡貸款餘額、交易額等主要數據也在下降。

  多家上市銀行發布的三季度業績報告顯示，9月末，招商銀行信用卡貸款餘額約9276億元，較去年末減少約200億元；中信銀行信用卡貸款餘額4649.20億元，較上年末下降4.87%；平安銀行信用卡應收賬款餘額4006.63億元，較上年末下降7.9%。　　

  一段時間以來，一些信用卡App進行了遷移與關停。中國銀行信用卡App“繽紛生活”今年9月起逐步遷移至“中國銀行”App；北京農商銀行“鳳凰信用卡”App、“渤海銀行信用卡”App已分別於今年3月和去年12月關停並將功能遷移至相關手機銀行App……這些現象背後是銀行加速數據與資源整合和轉型步伐。

  雖然規模收縮，但信用卡仍憑藉豐富的支付場景、免息期等一系列優勢，在百姓的金融活動中佔據重要一席。

  40歲的吳女士是信用卡資深用戶。“免息期是信用卡的顯著優勢，只要在還款日前全額還清當期賬單，完全不需要支付利息，這相當於獲得了一筆無成本的短期流動資金。”

  “信用卡很好地結合了支付結算和小額信貸，仍有很大的發展潛力。”建設銀行信用卡中心市場發展處處長王瑛琦説，監測數據顯示，建行信用卡客戶消費筆數在增長，增速也較為穩固，這反映出消費者從原來大額消費更多轉為小額高頻消費。

  一名工作人員使用POS機為客戶刷卡。新華社發（梁志強 攝）

  多重因素推動行業轉型發展

  記者調研發現，信用卡市場轉型發展是監管政策規範引導、市場競爭加劇、用戶需求變化等多重因素影響的結果。

  ——監管政策引導。為規範信用卡業務經營行為、保護金融消費者合法權益，金融管理部門2022年發布《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，要求銀行不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡佔比不得超過20%，整改後仍超出該比例的銀行不得新增發卡。

  “在信用卡業務多年快速發展過程中，部分銀行出現了盲目追求市場份額，濫發卡、重復發卡等情況，導致無序競爭、資源浪費等問題。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬&&，在監管政策引導下，金融機構發卡策略更加審慎，一定程度上抑制了市場無序擴張，信用卡業務已從規模擴張期的“跑馬圈地”，進入存量調整期的“精耕細作”。

  ——互聯網支付産生分流。近年來，花唄、白條等産品的推出，以靈活的分期方式和低門檻申請流程分流了信用卡用戶，尤其是大批年輕用戶。

  ——消費者需求升級。“信用卡發卡量的下降，也是消費者對於信用卡服務要求更精細化的表現。”王瑛琦&&，以前每個消費者手頭可能有多張銀行卡，但經過使用和體驗，往往會對服務不好、不太實用的卡進行銷卡，精選兩三張卡穩定使用。

  ——權益“縮水”勸退不少“羊毛黨”。近年來，為了管控成本，多家銀行不斷調整會員權益，如機場和高鐵休息室使用次數減少、快速安檢次數下調、取消接送站服務等。

  “當時辦卡就是衝着機場貴賓服務等各種權益。”經常出差的王女士最近準備註銷一張權益“縮水”比較嚴重的信用卡。

  業內人士分析，權益調整的背後是銀行運營成本與收益失衡的困境，信用卡粗放式擴張時期積累的低活躍度用戶較多，難以覆蓋高昂成本，削減權益是成本壓力下的無奈選擇。

  調整策略，拓展發展空間

  儘管信用卡業務呈現整體收縮態勢，但其在便利群眾支付和日常消費等方面仍在發揮重要作用。

  專家&&，當前信用卡市場已從“求量”進入到“求質”的發展新階段。銀行需要在産品創新等方面下功夫，提升市場競爭力。監管層也應規範市場並鼓勵創新，以推動信用卡業務健康發展。

  記者觀察到，順應消費新趨勢、新特點，各大銀行紛紛調整經營策略，與消費場景深度融合，拓展發展空間。

  建設銀行針對居民購車、家裝、傢具家電等以舊換新消費需求，持續加大分期信貸投放，以文旅消費、寵物經濟等消費新業態為突破口拉動消費增長；交通銀行推動服務下沉，開展縣域信用卡營銷活動；招商銀行不斷完善本地生活生態構建，滿足年輕客戶需求……

  與此同時，各家銀行正通過多樣化的營銷方式，針對老年客戶、年輕人群、互聯網用戶積極開展業務。有的信用卡加大與淘寶、京東等&&的合作，有的積極與潮玩IP聯動，還有銀行將目光對準養老金融和銀發經濟的“藍海”。

  信用卡相關監管規定也在不斷調整優化，給予行業創新空間。

  今年3月，金融監管總局印發通知，要求金融機構發展消費金融，助力提振消費，其中包括“在有效核實身份、風險可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業務”。

  記者注意到，最近，部分銀行發布公告，將信用卡透支利率收取標準由日利率0.035%至0.05%調整為日利率0%至0.05%。

  專家&&，信用良好、還款能力強的客戶有望獲得更低透支利率。更靈活的定價政策、更便捷的開戶方式，有助於增強信用卡在激烈競爭中的吸引力。

  “長期來看，信用卡業務仍然具有較好的發展前景，銀行要加快轉變理念，通過‘精耕細作’提供差異化服務，同時充分利用數字技術帶來的優勢，加快産品創新，為消費者提供更好的金融服務，助力提振消費、擴大內需。”婁飛鵬&&。（記者李延霞、張千千、吳雨）