您心中的“老有所養”是什麼模樣？不同的人也許有不同的答案，但其中都離不開金融力量的支持。2024年底，中國人民銀行等9部門聯合印發《關於金融支持中國式養老事業 服務銀發經濟高質量發展的指導意見》提出，要聚焦不同老齡群體提供多樣化養老金融服務，針對農村養老需求加大金融資源傾斜力度，擴大銀發經濟經營主體和産業集群發展的信貸投放等。近日，記者走訪山東臨沂、日照的企業和養老機構發現，金融支持帶來的變化正悄然發生。

再貸款撬動普惠型養老

今年5月9日，人民銀行宣布設立5000億元服務消費與養老再貸款，激勵引導金融機構向服務消費和養老産業重點領域加大金融支持力度。記者在臨沂採訪時了解到，山東愛舒樂衞生用品有限責任公司（以下簡稱“愛舒樂”）已受益於再貸款工具的支持。

愛舒樂是國內成人失禁護理領域的領軍企業，企業自主研發的“網絡智聯成人紙尿褲”通過雲端實時監測體壓、體溫等健康數據，産品覆蓋全國90%的三甲醫院老年科及3000余家養老機構。近日，農業銀行臨沂分行為該企業發放貸款3500萬元，加權平均利率3.2%，低於該行同期平均利率。目前該筆貸款已申請服務消費與養老再貸款支持，再貸款利率1.5%。

“今年以來，在人民銀行臨沂市分行的指導下，我行用足用好服務消費與養老再貸款政策，建立養老企業項目常態化跟蹤機制，圍繞資金需求，及時調整優化金融支持策略，形成貸前精準研判、貸中高效審批、貸後持續服務的閉環管理模式。同時，&&養老金融專項支持措施，加大普惠養老領域金融支持力度，將醫療健康、康復護理等領域的小微企業納入普惠貸款重點支持名單，努力打造普惠型養老金融品牌。”農業銀行臨沂分行黨委委員、副行長房賢棟向記者介紹。8月末，該行養老産業貸款餘額3.29億元，較年初增長67.9%。

不僅是國有大行，當地城商行、農商行也在積極投入養老事業。在沂南縣天河養老服務中心，醫護人員正在帶領老人做養生操。“我們參加了2025山東養老服務消費提振年銀企對接活動，與齊魯銀行臨沂沂南支行簽訂戰略合作協議，獲得了寶貴的金融支持。”該中心負責人高玉森&&。

蘭山農商銀行與人社、醫療、文旅等多領域深度合作，推動養老服務“銀行辦”。“我們將轄內74處銀行網點的100余&智慧櫃員機嵌入‘人社便民服務’功能，老年客戶可在網點辦理養老金髮放信息查詢、養老待遇資格認證等17項便民服務。”該行負責人王兆聚&&。

“臨沂是山東省老年人口最多的城市，面對龐大的普惠型養老需求，臨沂市通過多方協同、産品創新和服務升級，正在探索具有地方特色的養老金融發展之路。”人民銀行臨沂市分行黨委委員、副行長克向東&&，我們建立了一把手任鏈長，分管行長任副鏈長，13個職能科室為成員的“五篇大文章”鏈式管理機制，加快構建部門政策協同、金融高效聯動“兩項機制”。同時，落實養老金融統計制度，建立養老金融服務質效通報機制，按季通報銀行養老金融數據，每半年開展一次金融機構養老金融考核評估，進一步壓實金融機構主體責任，督促金融機構加強養老金融薄弱環節，提升養老金融服務質效。

數字化滿足多樣化需求

在日照，康養旅居漸成風尚。今年88歲的張奶奶，入住山海瑞頤康養中心已有一年多的時間，自退休後，最終選擇了在山海瑞頤康養中心，開啟了她的養老生活。“日照這個城市很好，環境宜人，空氣特別清新，康養中心有專業的照護團隊，在食、住、護、醫各方面都很完善，我住在這裡像住在家裏一樣自在，特別滿意。”張奶奶説。

山海瑞頤康養中心成立於2023年，建築面積7000平方米，共有77個房間，可滿足160名老人同時入住。“不同老人的情況各有不同，如何滿足他們多樣化的需求，需要有數字化的手段來支撐。”山海瑞頤康養中心負責人秦緒建介紹，目前正與日照銀行山海天支行簽訂智慧銀齡場景合作協議，並已上線日照銀行智慧銀齡服務&&養老機構端，&&通過運用金融科技手段，深度整合養老機構檔案管理、服務執行、財務核算、智能安防四大核心模塊，通過物聯網感知設備與大數據動態監測，將老人照護記錄、費用結算流程、園區安全預警等環節納入全鏈路數字化治理，以協助養老機構全面提升管理與數字化水平。

記者了解到，通過搭建智慧銀齡服務&&，建設用戶小程序端、養老機構端、政府監管端、運營管理端四端應用，日照銀行正在積極打造養老服務樞紐，將各類養老服務機構、社區服務中心、醫療及家政等資源匯聚一處，提供生活照料、長者食堂、健康體檢、老年大學等多元化服務，實現信息共享與精準調配。

以用戶小程序端為例，輕量級應用可以讓老年用戶便捷獲取“助餐、助浴、助潔、助醫、助急、助行”等居家照護服務，支持老年大學課程報名、線上問診掛號、養老資源查詢、銀行養老專屬權益兌換、康養旅居與養老商城訂購等功能，為老年人構建起全面的服務網絡。

“用戶小程序端同時支持家屬綁定功能，通過智能化設備實時查詢老人狀態，瀏覽住院老人照護記錄、活動照片等，以‘線上+線下’聯動的方式向老年人及家屬提供智能化服務，提升老人晚年生活品質。”日照銀行副行長袁玲玲向記者介紹。

數據顯示，截至2025年3月末，日照全市共有養老機構66家，總床位近1萬張；設置康養旅居床位1250張，打造了“養、康、醫、游”綜合服務體系。2024年以來，全市5家主要康養旅居機構全年接收康養旅居老人2.9萬人次，已被20余家部門企業和旅行社列為康養旅居合作目的地。

“日照以‘藍天、碧海、金沙灘’聞名，具有‘山海康養’的獨特優勢。全市人口老齡化程度較高，醫養結合、旅居養老等業態及上下游産業基礎較好。我們認真貫徹落實人民銀行山東省分行金融‘五篇大文章’‘一地一突破’部署要求，將養老金融作為重點突破任務，堅持健全政策體系、強化組織保障、暢通融資渠道、豐富金融産品、優化金融服務‘五位一體’精準發力，積極推動創建養老金融生態示範區。”人民銀行日照市分行黨委書記、行長賈世敏&&。

推動金融創新精準賦能

看好銀發經濟的發展前景，不少民營企業也有着極大的熱情。近日，困擾日照嘉豪銀泰養老服務有限公司（以下簡稱“嘉豪銀泰”）董事長薄自站的融資難題有望得到妥善解決。“之前，有銀行為我們發放了180萬元的貸款用於公寓樓裝修，但這遠遠不能滿足整個養老社區的資金需求。”薄自站告訴記者。

經日照市民政局批准，由嘉豪銀泰投資建設的嘉豪書香裏，是以居家養老為主，同時兼有旅居養老公寓、康養公寓的綜合型養老社區。該項目佔地面積5萬平方米，建築面積6萬餘平方米，共設計居家型養老套居600套，康養公寓60套，旅居養老套居150套，能滿足1300餘人的養老生活。社區配有醫院、食堂、閱覽室、老年大學、戶外文體廣場、蔬菜種植園、兒童活動中心、青年公寓等，是日照市內規模較大、品質較高的養老社區之一。

與許多養老機構類似，該養老社區的融資難題突出表現為社會福利用地與設施均不在金融機構合格押品範圍內，導致貸款業務申報難度較大。針對這一養老産業發展壯大的融資掣肘，中國建設銀行創新性地試點將營利性養老機構有償取得的養老服務設施用地等社會福利用地使用權、養老服務設施作為抵押品，打破了養老機構經營或項目建設貸款無合格抵押品的瓶頸。目前，建設銀行山東省分行以社會福利用地和用房作為抵押品為其授信3000萬元，用於剩餘5幢養老公寓樓等裝修，已經過會審批。

金融機構的創新不只針對養老機構。近日，山東省首筆養老教育領域貸款在日照康養職業學院落地。據了解，日照康養職業學院是山東省首家康養類高職院校，是山東省教育廳主管的民辦全日制高等職業院校。截至2025年5月，學校規劃面積522畝，建築面積23萬平方米，設有7個二級學院、9個高職專業，現有在校學生1900餘人。

“學校自2024年投入使用並首次招生以來，一直面臨着較大資金缺口，資金主要用於校園內宿舍樓、實訓樓和地下車庫等基礎設施建設。”日照康養職業學院副院長劉文俊告訴記者，交通銀行日照分行在走訪對接學院過程中了解到學院資金緊張，與郵儲銀行日照市分行組成銀團，通過在建工程抵押和擔保人擔保方式，聯合為我們授信1.8億元，送來“及時雨”。目前，銀團已投放貸款1.43億元，期限10年，用於支持學院培養護理、康復等專業人才。

中國人民銀行山東省分行黨委委員、副行長李雲山&&，作為金融“五篇大文章”之一，養老金融在應對老齡化過程中，聯結着資金端、服務端、産業端，發揮着重要民生服務作用。近年來，人民銀行山東省分行從細化完善政策體系、深化部門協作、促進銀企對接等方面發力，推動全省養老金融服務質效不斷提升。數據顯示，截至2025年8月末，山東省養老産業貸款餘額164.6億元，同比增長44.3%，高於全部貸款增速35.7個百分點，貸款平均利率3.57%，同比下降35個基點。