易会满：普惠金融必须立足于商业可持续原则

　　中证网讯（记者 彭扬）中国工商银行董事长易会满26日在工行“工银普惠行”主题活动启动会上表示，支持好、发展好小微企业，不仅是应对当前经济挑战，实现稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期的现实需要，也是推动解决新时代发展不平衡不充分矛盾、促进经济高质量发展的必然要求。 

　　易会满强调，对商业银行而言，发展普惠金融既是大局和责任，也是市场和机遇；既是服务本源的体现，也是战略转型的方向。一方面，随着多层次金融市场体系的完善，大企业、大客户会更多转向直接融资，金融脱媒趋势日益显现。只有布局和深耕小微金融，商业银行才能稳固客户基础，培育发展新动能。另一方面，在国家持续深化“放管服”改革、大众创业万众创新蔚然成风的形势下，小微企业发展进入“快车道”，不仅分布广泛、数量众多，而且经营活跃、需求旺盛，是银行市场拓展的新蓝海。至2017年末，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户超过6500万户。今年上半年每天新注册市场主体5.52万户。因此，普惠金融不可不为，更大有可为；不是要不要做的问题，而是如何做实做深做细的问题。  

　　对于小微企业融资难融资贵，易会满认为，这是一个复杂、多元、综合的问题。既有宏观经济因素，也有微观运行问题；既有总量因素，更有结构性矛盾；既有长期和共性因素，又有阶段性和个体特征。需要全面分析，综合施策，持续发力。 

　　具体来看，一是小微企业融资难融资贵背后有深刻规律和复杂原因，应对症施策。小微企业融资难，因企业而异，因区域而异，主要表现为经营困难的小微企业融资难，金融生态较差的地方小微企业融资难。另外，从调查情况看，大型银行小微贷款平均利率在5%-6%之间；各种新金融、类金融机构普遍在15%以上，而民间借贷一般在20%以上，中小银行介于大银行和他们之间。小微企业融资贵，因渠道而异，主要体现为非银行类机构和部分中小银行融资价格过高。因此，只有对小微企业融资真正难在哪里、贵在哪里心中有数，才能应对有方，施策有效。 

　　二是小微企业需要的是全流程、全产品、全生命周期的金融服务。当前各方对小微金融的关注焦点集中在融资层面，但实际上，根据小微企业生产经营活动与资金周转的具体特征，根据其所处的初创、成长与成熟壮大等不同的生命阶段，其金融需求也存在明显差异，需要短期与长期、信用与抵质押、线上与线下相结合的多元化融资支持，需要包括开户、结算、融资、投资等在内的全链条金融服务。小微金融发展既要勇于创新突破，善于运用各种新技术新手段；又要脚踏实地，不忘初心，真正立足小微企业需求，扎扎实实做好基础服务，不盲目追逐“潮流”，不寄希望于“一招鲜吃遍天”。 

　　三是普惠金融必须立足于商业可持续原则。普惠金融难，难在商业可持续，发展的关键点也在商业可持续。不解决这个痛点和难点，普惠金融做不大，也难做久。小微贷款最大的成本是风险成本。目前小微贷款不良率平均为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万以下的小微贷款不良率更高，银行获得的收益较难覆盖风险。因此，发展普惠金融的核心是要提升风险管控能力，这才是商业银行应该具备的专业优势和看家本领，这才是最大的商业可持续。