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發卡降溫、不良高企,信用卡“中年危機”何解?

2021年04月27日 08:38:52 來源: 新華網

    新華社上海4月26日電題:發卡降溫、不良高企,信用卡“中年危機”何解?

    新華社記者 王淑娟

    “手機支付單筆滿10元就返現”“賬單分期享手續費5折優惠”……類似的信用卡刷卡以及分期推廣,你是不是經常收到?

    隨著銀行信用卡新增規模顯著放緩,且逾期問題日益嚴峻,不少銀行將工作重心從發卡轉向了鼓勵用卡消費。獲客變“活客”,銀行在賣力激活用戶消費熱情的同時,如何控制好資産質量,從而實現高質量增長,成為銀行的新考驗。

    發卡量下降

    “信用卡拓客一年比一年難,以前只要擺上攤位就會有人來咨詢辦卡,後來要贈禮才有人辦理,現在禮品還得不斷升級,不是一個毛絨玩具就能搞定了。”在上海大悅城商場的一個小型信用卡展臺前,一位信用卡工作人員無奈地告訴記者。

    發卡降溫已成趨勢。中國人民銀行數據顯示,截至2020年,我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.78億張,同比增長4.26%,環比增長0.25%。

    信用卡資深專家董崢表示,2020年信用卡總體規模增速受到疫情嚴重影響,同比增速創下近5年來新低。

    記者查閱近期陸續公布的上市銀行2020年年報發現,相比于此前的“賣力發卡”,過去一年,大部分銀行收緊了信用卡發行規模。截至2020年,工農中建的信用卡累計發卡量均進入“億張俱樂部”,但增速也放緩至歷史新低。其中,工商銀行信用卡累計發卡量1.6億張,僅比2019年末增長100萬張,增量為2019年同期的八分之一,創下歷史新低。有的銀行甚至出現負增長,截至2020年末,浦發銀行信用卡流通卡數4372.22萬張,較2019年的4399.08萬張凈減26.86萬張。

    不良高位運行

    有消費者在黑貓投訴上稱,“突然收到一條平安信用卡的降額短信,信用卡額度從54000元降到了27000元。”去年以來,不少銀行下調了信用卡額度,這和逾期風險日益加劇有關。

    近三年來,銀行此前大規模發卡的“後遺症”陸續顯現,信用卡不良風險加速暴露,而2020年的疫情更是加劇了這一進展。上市銀行2020年年報顯示,不少銀行信用卡不良風險高發,渤海銀行信用卡不良率甚至超過6%,遠超國際標準5%的警戒線。

    前幾年意氣風發地猛發卡,如今不得不直面“中年危機”。數據顯示,2020年大多數銀行的信用卡不良走高。

    至2020年末,民生銀行信用卡不良余額151.8億元,較年初上升41.23億元,不良率從上一年的2.48%上升到2020年的3.28%;渤海銀行信用卡不良貸款2.69億元,較上年增加1.92億元,不良率從2.33%飆升至6.26%;中信銀行信用卡不良貸款115.61億元,較上年增加26.13億元,不良率從1.74%上升到了2.38%。

    對于不良走高的原因,不少銀行在年報中表示,主要受全球疫情,疊加國內宏觀經濟低位運行、結構調整深入推進等多因素影響。展望後市,多家銀行表示,2021年信用卡業務仍處于風險釋放期。

    獲客變“活客”

    目前不少持卡人擁有多張信用卡,但大部分成為躺在錢包裏的“睡眠卡”。對于銀行來説,如何真正“激活”消費者的用卡熱情成了重中之重。開發經營優質客群,同時動態控制用戶的信用風險,成為銀行風控能力的一場硬核考驗。

    2020年信用卡業務受到疫情嚴重影響,尤其是境外刷卡消費交易嚴重受挫,全年交易額出現了斷崖式下降。根據央行數據,2020年銀行卡卡均消費金額1.3萬元,同比下降6.38%;銀行卡筆均消費金額為656.85元,同比下降10.97%。

    以工商銀行為例,盡管信用卡累計發卡量全國第一,但工行信用卡業務2020年消費額為2.58萬億元,較上年大幅下降了20%。

    “信用卡增量拓展空間持續壓縮,銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢,加強與各平臺合作,刺激用戶線上交易、消費,增加用戶黏性。”易觀智庫的觀點認為,當前的風險周期下,依托數字化驅動,信用卡需要針對更細分的用戶群體需求,創新線上業務和産品、線上運營策略、模式,以適應當前信用卡精細化服務需求的變化和發展。

    金融科技、生態圈、品牌年輕化正在成為破局抓手。“如果跟年輕人失去連接,信用卡業務必然會衰敗。”招行信用卡中心總經理助理陸小榮認為,好的信用卡産品應該包含三個層次:實用、權益、精神。支付和信貸功能只是信用卡的基本屬性,權益多少也只是戰術層面的不同,真正實現差異化的根源是和用戶建立精神層面的連接。

    “未來消費金融競爭是場景之爭、生態之爭,信用卡業務重拾價值的關鍵在于能否抓住數字化轉型契機,將自身各業務條線整合完善,打造開放生態圈的同時做好精細化運營。”消費金融專家蘇筱芮説。

【糾錯】 [責任編輯: 吳一航 ]

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