12月15日，試點兩年多的個人養老金制度，正式推至全國。個人養老金制度好在哪？如何開戶繳存？如何選擇産品？針對百姓普遍關注的熱點問題，記者進行了多方採訪。
約6個青島人就有1人開立個人養老金賬戶
“我首先是為了省稅，其次是為了投資。”“90後”青島市民譚傳龍是個人養老金的第一批嘗鮮者。
2022年11月25日，36個先行城市（地區）啟動個人養老金制度試點，我省的青島市、東營市位列其中。
當天，譚傳龍便通過招商銀行App開通了個人養老金資金賬戶，購入1.2萬元基金産品。他算了一筆賬，“參加個人養老金後，每年都能享受滿1.2萬元的稅收優惠額度，到退休共計可省五六萬元，這還僅是繳存環節的優惠，沒有算上投資和領取環節。”
個人養老金是政府支持、個人自願參加、市場化運營的補充養老保險制度——個人自願在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元；在享受稅收優惠的同時，還可通過購買相關金融産品獲取收益。截至2024年11月末，個人養老金制度已吸引了全國7279萬人開戶。
對於參與個人養老金的好處，業內人士介紹，一是稅收優惠，個人養老金每年繳納上限12000元，可進行個稅前抵扣；二是長期投資，盡享複利效應，作為典型的長期資金，高比例配置股權資産是個人養老金的必然選擇。
青島個人養老金融發展勢頭強勁。截至2024年上半年，全市累計開立個人養老金賬戶171.96萬個，繳存金額7.75億元。按照2023年末常住人口1037萬人來算，約6個青島人就有1人開立了個人養老金賬戶。
在東營，公開數據顯示，截至今年三季度，東營試點保險公司累計簽單2194件，實現保費收入2337.61萬元。
多家銀行開啟“搶客大戰”
“目前，我們網點已有近2000人預約開戶。”中國農業銀行濟南銀河支行營業部主任孟吉説，“不少人是受到銀行優惠活動的激勵，也有許多人已經接受了在基本退休金外再為自己增加些養老儲備的理念。”
作為賬戶制主體及資金賬戶提供方，銀行開啟了熱鬧的“開戶賽”，放出各種“羊毛”吸引消費者。當前，“六大行”均已推出開戶繳存活動，例如工商銀行“開戶+12000元滿金”可得的最高權益已達656元；中國銀行宣布，在12月31日前開戶並繳存的用戶，最高可得618元微信立減金。股份行也在行動，如興業銀行宣布首次開戶並存入任意金額最高可得紅包188.88元。此外，京東金融等互聯網金融機構推出“開戶送黃金”活動。
銀行為何掀起“搶客大戰”？業內人士介紹，按照規定，參加人只能選擇一家銀行開立個人養老金賬戶，且該賬戶也是個人養老金唯一的資金入口。借助資金賬戶的唯一性優勢，銀行可以在個人養老金業務上進行更多業務聯動，與本行的理財、基金産品配合營銷。
在産品端，保險機構也在持續發力。如中國人壽“國壽鑫享寶專屬商業養老保險”，推出不到8個月累計銷售近600萬元，併入選國家首批個人養老金保險産品。
12月12日，人力資源社會保障部等五部門發布的《關於全面實施個人養老金制度的通知》（以下簡稱《通知》）要求，優化産品供給，在現有理財産品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融産品基礎上，將國債納入個人養老金産品範圍，將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金産品目錄。
記者通過國家社會保險公共服務&&查詢到，截至目前，個人養老金産品共有857隻，包括466隻儲蓄類産品、200隻基金類産品、165隻保險類産品、26隻理財類産品。
産品更應側重養老金財富管理
“贈送貼金券、立減金等活動，能吸引更多居民關注和了解個人養老金。”中國銀行研究院高級研究員梁婧認為，要想持續有效吸引客戶開設賬戶，根本上還需解決個人養老金髮展的痛點、難點。
一邊是“開戶熱”，一邊是“繳存冷”，個人養老金實際繳存與投資情況並未達預期。從戶均繳存金額看，以北京為例，截至三季度末，戶均繳存資金為2147.42元，佔每年12000元繳存額度上限的比重僅為17.9%。
業內觀點指出，稅收優惠政策力度不足、賬戶資金流動性較低、産品同質化現象明顯、領取靈活度不夠等，是造成這一現象的原因。
針對以上堵點，《通知》要求，金融機構依法依規開展個人養老金投資諮詢服務，根據個人投資風險偏好和年齡等特點，推薦適當的個人養老金産品；鼓勵並支持商業銀行銷售全類型個人養老金産品，與理財公司、保險公司、基金公司、基金銷售機構等機構加強合作。
個人養老金業務擴容後，金融機構要進一步豐富個人養老金産品。梁婧認為：“從客戶的角度來説，與産品更新速度相比，能否提供與其風險偏好相適應的産品、産品收益回報水平、購買是否便利等可能是相對更為重要的影響因素。”
“個人養老金業務具有顯著的普惠金融的服務社會職能，理應努力將之普及化、便利化。就個人養老金産品設計定位而言，它重點在於養老，避稅優惠只是激勵居民補充個人養老金的一個機制。”上海交通大學上海高級金融學院副教授李楠指出，銀行應該注重産品所能提供的養老金財富管理職能，而不應側重於避稅。
此外，《通知》還增加了提前領取情形，除達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領取條件外，參加人患重大疾病、領取失業保險金達到一定條件或者正在領取最低生活保障金的，可以申請提前領取個人養老金。
領取方式也將更加靈活。參加人可以選擇按月、分次或者一次性領取個人養老金，並可進行變更。據介紹，這些制度設計有助於減少參加人的後顧之憂，讓參與者更有積極性參與，有信心長期投資。
