當春節鞭炮聲為逝去的舊年畫上休止符的時候，尋常的百姓習慣給自家算一筆賬、做一個總結：這一年裏，我付出了什麼；這一年裏，我又得到了什麼。一個個普通家庭賬本上的涂涂寫寫，連聚起來，就變成了宏觀經濟脈動的節奏器。

　　新京報記者深入全國各地，採訪了農民、工人、小老板、網紅、創業者等多個群體，聽他們講述自己過去一年中平常或不平常的故事，讓他們算一算自己打拼一年的“帳單”。

　　對許多銀行從業者來説，長久以來，這份工作是他們親朋口中流傳的“金飯碗”，一份“低付出，高回報”的高性價比工作。

　　但在2016年，降薪、不良率攀升、利潤增速下降、轉型，成為了銀行業揮之不去的話題。數據顯示，2016年上半年16家上市銀行中，只有6家上半年每人平均薪酬同比有所增加，其余10家均有不同程度的下滑，其中民生銀行上半年每人平均薪酬同比下滑23.2%。

　　銀行員工的生存環境也有著天壤之別，技術、櫃員等崗位尚能維持一份較為穩定的收入，信貸部門則逐漸變得“不好過”起來，由于壞賬的拖累，部分銀行員工的收入已從2015年一減再減。

　　為了迎接衝擊，“加班”成為了許多銀行從業者的常態，他們一方面已經看到觸底回升，業績好轉的希望，但在他們的眼中，受制度約束等因素的桎梏，轉型又顯得頗為遲緩。

　　【迎衝擊】

　　壞賬拖累，績效工資只剩千元

　　“一千多，比正常的績效少了三分之二。”江蘇某三線城市銀行支行員工張平在電話那頭説。

　　張平在銀行工作已有近6年的時間。“2015年開始，因為不良貸款率的提升，我的收入波動很大。”他説，“在業績正常，不超額完成任務也沒有壞賬的情況下，我的績效工資基本能維持在3000元左右，加上不到2000元的基本工資，這在三線城市還算能説得過去。”

　　在銀行中，假如客戶經理手中出現不良貸款，導致壞賬，其本人和上級經理就會按比例扣除相應的績效工資。從2015年開始，張平已有多個月只收到1000多元的績效工資。

　　“其實我還不是最慘的，據説去年總行有個同事因為壞賬，績效扣得比我還多，只剩下幾百塊錢。”張平説。

　　不過，張平對自己的未來仍然抱有信心，“從這兩年總行通報的情況看，2015年是最艱難的一年，營收、利潤都跌到了冰點，2016年已經開始好轉，相信2017年的形勢會更好。”

　　他們不是唯一不好過的信貸經理。

　　另一位某地方銀行在廣州分行的信貸經理于洋表示，因為房地産企業往往可以承擔得起高額的融資成本，所以他們的客戶主要是房地産客戶，去年一年做了30億的房地産信貸。

　　“我們有一個信貸經理，因為業務量大，拿了100萬元獎金。”于洋説，但是2017年國家出了4號文，限制了房地産企業的信貸融資。“目前這一塊受政策影響比較大，今年都改做上市公司的信貸了。”

　　據于洋透露，在房地産融資收緊之後，自己在2016年的年終獎比2015年少了2萬元——3萬元。

　　過去幾年，我國的不良貸款一直居高不下，根據銀監會數據，我國商業銀行的不良貸款率從2012年底的0.95%持續推升到了2015年的1.67%，2016年繼續攀升至1.74%。

　　【謀轉型】

　　每天12小時工作，熱情“被蠶食”

　　從6點半睜開眼睛，直到中午吃飯之前，除了“早”，秦漠未與任何人説過一句完整的話。他是北京一家中等規模銀行的技術人員，一年半之前，手握七個offer的他選擇了這裏。

　　從來到銀行開始，秦漠每天雷打不動6點半起床，8點左右到達單位。理論上是下午5點半下班，但是他從來沒有這個時間下班過，到家都是晚上8點半以後的事情了。“即使晚上7點走，我也通常是最早下班的。”他表示，上班時間嚴格打卡，下班卻從來不準時，毫無彈性。

　　在來之前，秦漠向自己的前輩、師兄打聽過，知道銀行的工作時間很長。“老員工都習慣了這樣的工作強度，年復一年，但自己還是需要再適應一下。”

　　秦漠告訴記者，銀行科技係統的分工主要有三大塊，具體的需求由業務部門提出，開發部門按照需求做係統程式，而新係統程式的上線則主要是運維負責。他處在第二個環節。

　　互聯網金融的崛起，正蠶食著銀行的傳統業務。“受移動支付影響，網銀中有很多業務的活躍用戶越來越少，例如，手機充值這樣的業務。”可是，銀行內部的相關部門，為了自身利益的考量，會提出很多脫離實際的需求。

　　秦漠表示，銀行手機APP月活躍度等指標並不是銀行關注的核心，從技術的角度講，這也不是銀行轉型的重要立足點。在他看來，銀行的轉型面臨著“人浮于事”的困境，受到制度約束等因素的桎梏，轉型顯得頗為遲緩，他的抱負與熱情也一點一點被蠶食。

　　“業務部門向開發提需求的時候，常常會存在溝通障礙，不僅耗費資源，而且效果有限。”最讓秦漠惱火的，是業務對于需求的隨意變更，而背後的指揮棒不過是創指標與爭表現，具體到他身上，代價就是加班。

　　【談收入】

　　工作瑣碎，5萬年終獎“興奮不起來”

　　早上7點20分，蘇可已經到達網點，換好制服，準備上崗。

　　蘇可與秦漠同年畢業，作為國內一所頂尖院校的學生，她加入了珠三角某一線城市的一家股份制銀行，從事櫃員工作。

　　在到崗之後的一個多小時內，蘇可和同事一起做晨操，心裏想著對當日的業績期待，通常，主管會向他們詢問。

　　8點半的時候，蘇可準時地站到了櫃機前，鞠躬，起身等待第一個客戶。接下來的一天裏，她要不停地説話，數很多遍人民幣。直到下班後，匝好最後一筆錢，對上了賬，她才可以下班。“基本上都是20點以後了。”此時距她到單位，已經過去了12個小時。

　　“這是加班，但是人人都這樣的話，就沒有加班這種説法了。”蘇可説。她所在的銀行，除了資歷很老的員工，加班是常態，“不會有人覺得不正常。”

　　蘇可説，轉正後，她的到手工資在8000元到12000元之間浮動，要看具體的業務量，“標準沒有什麼差別，但是真的很累。”

　　供職于北京某國有銀行網點的吳欣稍好一些，平日裏不會額外加班，考核要求變化也不算太大，薪資一年下來在14萬-15萬之間。“櫃員確實比較累，重復的勞動多，不過比銀行的平均薪酬還是要高一些。”

　　對于蘇可和吳欣而言，櫃員高壓瑣碎的工作，更多的是“身體被掏空”的疲憊。

　　“你想放一個靠枕在腰上是絕對不可能的，手機原則上也是禁止使用的。”蘇可説，上面認為這不符合銀行形象。

　　吳欣也有很強的同感。“客戶群體相對固定，但是人員配置不允許在工作時間去拓展客戶，我們只能放棄休息的時間去做。這樣惡性迴圈，身體素質一天比一天差，伴隨而來的頸椎病和胃病慢慢吞噬著我們！”

　　在春節前，秦漠收到了5萬左右的年終獎，就他的崗位來説，這個數目與往年的行情基本一樣，“想想一年的辛苦，完全興奮不起來。”那天回家，他用剩下的半棵白菜，炒了一個菜。

　　【行業觀察】

　　銀行業利潤增速連續兩年居“個位數”

　　外面的人想進來，裏面的人卻不知道怎麼出去。收入高、工作體面的銀行工作崗位，一直是社會大眾眼中的香餑餑。但在2016年，降薪、裁員、利潤增速下降、轉型，成為了銀行業揮之不去的話題。

　　數據顯示，2016年上半年16家上市銀行中，只有6家每人平均薪酬同比有所增加，其中民生銀行上半年每人平均薪酬同比下滑23.2%。被外界調侃“日進鬥金”、“躺著掙錢”的銀行業，也開始過上了“苦日子”。

　　“苦日子”始于利率市場化改革。2015年10月，央行對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，標誌著持續了20年的利率市場化改革接近尾聲。

　　在利率市場化影響下，銀行存款、貸款利息差不斷收窄。申萬宏源證券2月6日出具的銀行業研報稱，上市銀行2016年累計凈息差2.10%，預計較2015年收窄0.35%。

　　息差大幅收窄，意味著銀行獲取利潤的空間被蠶食。1月25日，銀監會公布的數據顯示，2016年商業銀行實現凈利潤1.65萬億元，同比增長3.54%，增速連續兩年處在個位數水準。

　　互聯網金融的興起，也在蠶食銀行業原有業務。數據顯示，2016年三季度，非銀行支付機構處理網絡支付業務440.28億筆，金額26.34萬億元，同比分別增長106.83%和105.82%。這一數據，已經超過了2014年支付機構(包括銀行、非銀行)全年的規模。

　　外界衝擊不斷，銀行業的風險也在加劇。銀監會統計數據顯示，截至2016年末，商業銀行不良貸款余額15123億元，較2016年三季度時增加183億元；商業銀行不良貸款率1.74%。（記者 張帆）

【糾錯】

責任編輯： 李海韻