新華網北京7月12日電 近日，2024年“7.8全國保險公眾宣傳日”系列主題對話在線上舉辦。該場對話的主題是“聚焦現實需求 加快養老金融發展”。中國太平洋人壽保險股份有限公司黨委委員、副總經理魏琳&&，長期來看，無論是在市場成熟國家，還是在新興發展國家，在養老金融供給方面，人壽保險顯然獨具優勢。

2024年“7.8全國保險公眾宣傳日”活動由國家金融監督管理總局指導，中國保險行業協會主辦。這項活動自2013年組織開展以來，得到行業內外廣泛讚譽，成為保險行業的文化名片。今年“7.8全國保險公眾宣傳日”年度主題是“保險，讓每一步前行更有底氣”。中國保險行業協會與新華網聯合推出系列主題對話，聚焦熱點話題，邀請專業人士，講解保險知識，為保險消費者答疑解惑。

以下是對話原文輯錄：

魏琳：尊敬的主持人，新華網廣大網友：大家好。很高興參加此次“7.8全國保險公眾宣傳日”直播對話活動，和大家共同分享中國太平洋人壽在“做好養老金融大文章”方面的實踐心得，以及加快養老金融發展的一些思考。

一、大力發展養老金融，具有十分重要的現實意義與深遠的歷史意義。保險業在大力發展養老金融方面具有獨特優勢，作用十分明顯。

積極應對人口老齡化，關鍵在於關口前移，有準備地進入老齡化。養老金融對於國家長治久安、人民安居樂業具有至關重要的作用。

長期來看，無論是在市場成熟國家，還是在新興發展國家，在養老金融供給方面，人壽保險顯然獨具優勢。

（一）保險産品具備超長期限、收益確定的特點

相對於養老金融的其他參與主體，保險業的比較優勢在於通過更強的資産負債管理能力，實現客戶長期穩定的回報。以償付能力為主線，保險保障基金制度作托底的審慎監管制度，使保險産品長期的保證收益和可預期的合理收益得到進一步保障和加持。

（二）保險産品提供風險保障，養老年金轉移長壽風險

從客戶的養老方面分析，除了資金收益波動外，另一個重要的風險是長壽風險。保險業在長壽風險管理方面，具有獨特的優勢，例如借助生命表等精算技術開發的年金保險，具有終身、保證領取的形態設計，可以有效抵禦長壽風險。

（三）保險業不僅解決養老資金問題，還提供養老綜合解決方案

保險資金運用規定可以投資與保險相關的醫療健康、養老産業。保險公司有更強的激勵去構建醫養服務生態圈。近年來，保險公司通過自建或者合作等方式布局社區與居家養老模式下養老服務、疾病管理等相關産業鏈，將保險産品從單一的資金保障模式轉變為養老資金規劃、服務提供、疾病治療、康復管理多位一體的綜合解決方案，對於助力養老服務體系發展發揮了突出且獨特的價值，廣受認可。

從國際經驗來看，年金險+自理養老，健康險+康復護理，將成未來“産服融合”大趨勢。比如，在經濟發展及消費者需求變化等多重因素的推動下，美國人身險産品體系不斷演變，目前已形成年金險、健康險和傳統壽險三足鼎立的格局。截至2022年末，美國人身險保費總規模為7108.82億美元， 其中，年金險佔比49.3%，健康險佔比26.7%，傳統壽險佔比23.9%。

二、太平洋人壽在發展養老金融方面的主要措施。

（一）從客戶需求出發，提供産服綜合解決方案。2023年，針對高齡客群養老保障需求，推出一款投保年齡最高至80歲的養老年金險産品鑫享康年，幫助老年人合理規劃補充養老資金，同時提供身故及全殘保障，受到市場廣泛歡迎，當年實現新保保費9億元，覆蓋超過1.8萬位客戶。

（二）把握稅優政策機遇，積極開發相應産品。我們積極響應國家關於積極發展第三支柱養老保險的重要部署，積極申請參與個人稅延養老保險試點、專屬養老保險試點、個人養老金等相關業務。目前太平洋人壽易生福養老年金和鑫享頤2.0兩全險已納入個人養老金産品清單。

（三）産品形態設計靈活，滿足客戶多元需求。作為首批專屬商業養老保險試點公司之一，我們於2021年推出太保易生福專屬商業養老保險産品，具備“賬戶多樣、靈活領取、穩中進取、讓利客戶”的特點，為客戶提供更加靈活的定制養老保障。2022年該産品以累計保費9億元贏得市場份額第一的佳績。

三、太平洋人壽提供養老保險增值服務方面的主要措施。

（一）高品質機構養老：從2018年開始，我們按照“南北呼應、東西並進、全國連鎖、全齡覆蓋”的發展思路，在長三角、大灣區、環渤海、成渝及中部地區落地多個頤養、康養、樂養型高品質養老社區項目——太保家園。截至目前，已投資落地項目15個，已開業運營項目8個。

（二）居家養老：針對居家養老模式下老人獨居在家的核心痛點，我們提供“百歲居”智慧居家健康解決方案，包括安全管家、就醫管家、照護管家3類服務和1個專屬健康消費&&，讓長者在家安心，子女出門放心。

（三）健康管理與康復醫療：依據《“健康中國2030”規劃綱要》搭建，圍繞早診斷、早治療、早康復三大類別，豐富增值健康服務産品。在早診斷領域，我們提供精準影像早篩服務、多種癌症早篩服務；在早治療領域，我們提供幫助客戶實現便捷就醫服務；在早康復領域，提供“全國三甲名醫治療－太保專屬網絡康復－太保高端優惠休養”全程無憂專屬服務。

下一步，太平洋壽險在譜寫“養老金融”大文章方面的基本思路。

（一）産品方面，從以下四方面規劃： 

一是加大個人養老保險産品推動，助力第三支柱個人養老金體系發展。我們已有多款在售産品納入個人養老金保險産品名單，下一步將進一步擴大合作銀行渠道，優化業務對接流程，為客戶提供更便捷、流暢的購買服務體驗。

二是豐富長期養老年金産品，滿足多層次、多元化養老需求。針對客戶差異化養老規劃，進一步豐富養老年金産品供給，對接養老家園、百歲居等服務資源，為客戶提供包括養老金儲備、居家養老服務、高端社區養老服務在內的一體化産品和服務保障。

三是優化老年人健康險産品供給，引導消費者樹立全生命周期的保險理念。針對老年階段特定高發疾病，設計專屬的疾病、護理保險産品，同時探索將健康管理、長期康復護理等服務與産品深度融合，為客戶提供全流程健康醫療風險保障。開展養老護理服務保險，為年老時發生某些功能全部或部分喪失，生活無法自理的客戶，提供所需要的長期康復和護理服務，以及日常生活照顧、精神心理幫助等。

四是豐富老年人意外險，完善風險保障場景。針對中老年意外風險高，易導致骨折或者傷殘等情況，豐富老年人專屬意外險保障場景，如提供意外骨折、意外醫療、意外住院等責任設計，對接意外醫療協助等服務，提供意外綜合保障方案。

（二）生態建設方面，從以下兩個方面規劃：

一是積極發展多層次的養老供給，擴大服務覆蓋面。構建高品質的“太保家園”、中等品質型的“南山居”、普惠型的與上海康養集團等國企聯手合作的外部委託型或者租賃型項目，從而形成體系性的養老服務模式。並將太保家園已有養老社區服務向周邊輻射，從而探索居家、機構相協調的業務發展模式，面向更多的老人提供身邊服務、終身服務和精緻服務。

二是實現“健康管理+康復醫療”雙輪驅動。加速布局康復醫療實體機構，聚焦京津冀、長三角、大灣區、成渝等核心區域，爭取五年內累計布局6-7城、落地8—11個項目，打響“太醫健管”和“源申康復”兩大服務品牌，講好健康中國的“太保故事”。

新華網：養老金融為大眾服務還有哪些改進空間？

魏琳：可以從四個方面來改進：

一是進一步豐富養老金融産品，滿足大眾多樣化養老需求。養老金融産品要在投資策略、投資期限等方面體現差異化。隨着人口結構變化的不斷加劇，大眾對養老資金保障和養老服務的需求都將大幅提升，養老金融産品需要滿足更加多元化的客戶需求。

二是充分利用科技手段，探索養老金融産品創新。充分考慮老年人的不同需求，推出更有針對性的養老理財方案。對於群眾普遍比較關注的收益率和投資年限問題，要始終堅持投資與保障並重原則，在生命周期理論的指導下，適當延長服務周期，滿足長期養老、終身養老的需要。

三是提升養老金融産品購買便捷性。為更好地發揮養老金融工作的人民性，深化客戶需求導向，不斷豐富産品供給，優化購買流程，提供讓更多人看得懂、願意買、喜歡買的養老金融産品。

四是普及養老金融宣傳教育活動，培育居民養老意識。要加大養老金融宣傳力度，動員社會各界加入養老金融的宣傳和推廣當中，讓社會大眾切實領悟到養老金融的目的和意義，增強其參與養老金融的積極性。

新華網：請問您對促進第三支柱養老金業務更快發展有何政策建議？

魏琳：我有以下三點優化建議：

一是建議提高稅收優惠額度，增加吸引力。按照目前的稅收優惠政策，每月最多可獲得1000元稅延優惠額度，建議適當提高相應額度，提高公眾參與積極性。

二是建議優化或者豁免部分投保流程，比如對於納入個人養老金的産品豁免雙錄，讓公眾購買更加便捷。

三是建議放寬健康管理服務對接的産品類型限制。鼓勵為投保養老保險、長期年金險等産品的客戶提供健康管理服務，滿足中老年群體健康管理、慢病管理、疾病就醫等服務需求。（唐濱妮）