➤一些困難群眾成為包裝“職業揹債人”騙貸犯罪的受害者

➤“揹債人”到手的錢只是其貸款金額的一小部分，卻要背負遠超自身所得的債務

➤包裝“職業揹債人”背後，犯罪分子建起了一條專業化騙貸“流水線”

➤行騙的中間人往往是他們的熟人、鄰居

➤多地公布包裝“職業揹債人”騙貸典型案例，加大偵破打擊力度，對此類犯罪産生強大震懾作用，同時仍需防止犯罪行徑隱形變異

  文 |《瞭望》新聞周刊記者 李興文 賴星

  一套專門租來的兩室兩廳住房，幾份精心偽造的房産證、結婚證、營業執照，低收入困難人員被包裝成合規客戶獲得貸款……一些犯罪團夥精心設局，對困難人員進行全套包裝，從銀行騙取貸款，將債務和法律風險轉嫁給受騙人員，使其成為“職業揹債人”。

  《瞭望》新聞周刊記者調查發現，江西、四川、河南、河北、吉林等地近兩年均破獲此類案件，背後浮現出“物色目標—偽造證件—規避風控”的“流水線”式騙貸手段，對困難群眾生活造成嚴重影響，給金融穩定運行帶來風險隱患。

  對此，國家金融監督管理總局、公安部持續重拳出擊，專門公布包裝“職業揹債人”騙貸典型案例，釋放出嚴厲打擊騙貸犯罪的明確信號。由於此類犯罪行為存在較強隱蔽性，斬斷伸向困難群眾的騙貸黑手，需進一步加強部門協同與風險預警，築牢“數據預警+風控升級+基層治理+全鏈條打擊”的立體防線。

  困難人員成“揹債人”

  直到案件偵破，江西省萍鄉市的3名低保人員才明白，自己陷入了一場精心設計的“揹債”騙局。他們被犯罪團夥利用，三年前從銀行申請到10萬元至20萬元不等的信用貸款，其中大部分資金流入“中間人”和騙貸團夥腰包。

  “低保人員本是社會關懷對象，卻被不法分子當作牟利工具，這種行為必須依法嚴懲。”萍鄉市公安局一位辦案民警説。今年10月，萍鄉市公安局經偵支隊聯合國家金融監管總局萍鄉分局主動出擊，一舉摧毀相關犯罪團夥，抓獲12名犯罪嫌疑人。

  這起案件是各地近年出現的類似騙局中的一例。金融監管總局、公安部今年聯合發布第一批金融領域“黑灰産”違法犯罪典型案例，其中就包括包裝“職業揹債人”實施貸款詐騙案件。

  所謂“職業揹債人”，是指為獲取短期利益，以犧牲個人信用為代價，專門為他人承擔債務的群體。梳理全國多地破獲的類似案件可以發現，一些困難群眾成為包裝“職業揹債人”騙貸犯罪的受害者。

  公安機關相關通報及媒體報道顯示，在四川省南充市，只有初中文化的困難戶羅某軍在犯罪團夥操縱下“零首付”購買了豪華轎車，再轉手銷售變現，造成汽車租賃公司受損、銀行不良貸款增加。在河南省鄭州市，一名有智力二級殘疾的青年被人通過遠程視頻認證方式辦理了15萬元車貸，陷入債務困境。

  從已破獲案件看，“揹債人”到手的錢只是其貸款金額的一小部分，卻要背負遠超自身所得的債務。有的騙貸團夥騙取10萬元銀行貸款，“揹債人”僅得2萬元；有的“揹債人”貸出21萬元後分得7萬元，還被犯罪分子以中介費名義索走6萬元。辦案民警介紹，作為借款人，這些“揹債人”需依法償還本金及利息，逾期未償將面臨催收、罰息，甚至被起訴；如協助不法分子偽造資料騙取金融機構資金，還將被追究法律責任。

  在四川省涼山彝族自治州中級人民法院今年9月宣判的一起案件中，當地農民海某在深圳打工期間被工友誘騙，在自己無駕駛證、無購車能力的情況下，配合被告人張某等以個人名義貸款14.5萬元購買一輛轎車，提車次日便被轉賣套現。海某分得5024.34元，卻背上全部貸款債務，最終因貸款詐騙罪獲刑一年。

  專業化騙貸“流水線”

  從“精準”物色目標到熟人下手行騙，從偽造全套證件到製造還息假象，包裝“職業揹債人”背後，犯罪分子建起了一條專業化騙貸“流水線”。

  處心積慮物色對象。“流水線”的開端往往是一個個被處心積慮選中的受害對象，多為低收入人員。比如，吉林省長春市南關區人民法院今年8月宣判的一起案件中，犯罪團夥專門瞄準無業人員誘騙“揹債”；山東省青島市李滄區人民法院今年2月宣判一起騙貸案，無固定職業的許某興被一團夥看中其徵信“包裝潛質”，以其名義購房後做高估價抵押貸款獲利。

  “他們收入較低、生活圈子小，一般不出遠門、不坐高鐵、不用信用卡，成為‘失信人’對他們日常生活影響不大。”萍鄉市公安局經偵支隊辦案民警分析，低收入人員往往社會關係簡單、對個人徵信缺少認知、防範意識不足，容易成為犯罪分子眼中的“揹債”目標。

  花言巧語熟人行騙。受害者往往在“幫忙貸款投資”“無需還款”“白拿錢”等話術誘惑下，抱着僥倖心理，落入騙局。行騙的中間人往往是他們的熟人、鄰居。“他們帶我去吃飯、辦營業執照、貸款買房，説錢不用我還。”江西某地一名患有智力障礙的受害者游某，直到被催還貸款，才意識到被堂叔徐某華設計的騙局所害。

  上述長春市南關區人民法院宣判的案件中，被告人孫某&&其熟人趙某、楊某，以“期滿一年後不用還款，利息也不用負責，只需要提貸款金額的50%作中介費”為誘餌行騙得手。

  偽造材料以假亂真。多個案件中，犯罪團夥採用各種手段偽造證件等材料行騙。辦案民警介紹，騙貸團夥為了讓萍鄉籍受害人文某獲得更高貸款額度，將其列為重點“包裝對象”，不僅為他偽造房産證和結婚證，還專門租下一套小區住宅作為他的“家”。銀行信貸員上門核查時，證件、住址、婚姻狀況都對得上。石家莊市橋西區人民法院宣判的一起騙貸案件中，犯罪團夥為“揹債人”偽造醫院工作證明和公積金繳存記錄。

  “犯罪團夥偽造的證件，‘精心’製作的銀行流水，外觀上幾乎可以亂真，銀行工作人員上門調查過程中，一時難以識破。”萍鄉市公安局安源分局辦案民警介紹，犯罪分子甚至偽造銀行App界面來匹配交易流水。

  規避風控延緩暴露。騙貸犯罪分子往往投入小筆資金先按期支付部分月供，延長被發現異常的時間。中國裁判文書網近兩年公布的多起案例中，犯罪分子為掩蓋騙貸意圖，為“揹債人”連續還貸短則4個月，長則近一年。

  萍鄉市公安局經偵支隊負責人介紹，犯罪分子熟悉銀行風控系統，專門選擇三年期信用貸款，前期正常還息，“部分銀行風控系統重點監測逾期情況。正常還息情況下，一段時期內不會觸發預警，使得此類騙局施行一段時間後才暴露”。

  多方合力斬斷黑手

  目前，多地公布包裝“職業揹債人”騙貸典型案例，加大偵破打擊力度，對此類犯罪産生強大震懾作用，同時仍需防止犯罪行徑隱形變異。受訪人士分析，此類案件涉嫌貸款詐騙罪、非法經營罪、偽造國家機關公文證件印章罪、侵犯公民個人信息罪等，多種犯罪相互交織，單一防範打擊手段難以根治，需構建“數據預警+風控升級+基層治理+全鏈條打擊”的立體防線，保護困難群眾，維護金融秩序。

  數據共享實現精準預警。實踐中，銀行有資金流動數據但缺乏偵查能力，公安機關擅長破案但需要相關數據支撐，需加強數據聯動實現工作協同。例如，依託“專業+機制+大數據”新型警務運行模式建設，萍鄉市公安局近年探索建立反洗錢聯合研判中心，已與銀行、稅務等20余家單位建立數據聯動機制，初步實現各類人員信息與貸款數據碰撞識別，顯著提高異常貸款識別的精準度，助力案件偵破。

  風控升級築牢金融防線。國家金融監督管理總局萍鄉監管分局相關負責人認為，針對犯罪團夥“前期正常還息”的騙貸特徵，銀行需彌補風險監測短板，健全覆蓋貸前、貸中、貸後的全流程智能風控體系，強化人工核查與系統預警協同，同時加強對一線員工識別虛假材料的專業培訓。“針對犯罪團夥造假手段升級，我們建立了經濟金融風險防範宣教點，正推動其進銀行、進企業、進社區。”萍鄉市公安局經偵支隊負責人説。

  基層治理提升防範意識。江西省社會科學院法學研究所所長賴麗華建議，一方面，構建困難群體動態監測預警網，基層社區（村）應依託網格化管理，建立低保戶、失業人員動態檔案，通過定期走訪、鄰里觀察，重點關注“突然高消費”“頻繁諮詢貸款事項”等異常信號，聯合金融機構提前介入勸導，阻斷犯罪團夥“物色目標”鏈條。另一方面，強化基層材料核驗協作機制，推動銀行與基層治理組織信息互通，在貸款審核中增加“基層協查”環節，如對申請人自稱的房産、經營場所等關鍵信息，由社區（村）或街道實地核查，防止偽造材料蒙混過關。還可加強警民聯動，開展精準普法與風險教育，通過社區講座、案例宣講等形式，使易受騙群體明了“‘包裝’即違法”“‘揹債’必擔責”；同時暢通舉報渠道，鼓勵群眾參與監督，共同剷除騙局生存空間。□