8月1日，由中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（以下簡稱《規範》）正式實施，25種重大疾病有了標準化定義，不符合規範的舊版重疾險停止銷售。
　　標準化定義讓重疾險保單更加規範，但也給消費者選購産品帶來不少麻煩。魏小姐最近就接到保險代理人的電話，向其推薦重大疾病保險。但在她看來，現在購買重疾險沒有必要，“更何況各家公司重疾險産品都差不多，很難選擇”。
　　那麼，面對各家公司“標準化”的重疾險保單，消費者究竟該如何選擇？記者就此採訪了多位資深保險代理人。

根據年齡選擇産品

　　“重大疾病保險適用所有人，消費者可以根據年齡選擇産品。”友邦保險業務主任、註冊財務策劃師徐麟聖在接受採訪時指出。
　　人們的工作年齡從25歲－60歲，以每年工資收入10萬元計算，工作35年可獲得工資350萬元。但要獲得350萬元須有兩個條件，一是工作滿35年，另一個就是保持健康身體。而影響人們健康的因素包括意外傷害和疾病，“因此，購買重疾險就等於買一份健康保障”。
　　至於不同年齡的消費者該如何選擇重疾險，徐麟聖&&，可以35歲為界線。
　　35歲以上的消費者，可以選購組合型重疾險，即主附險相結合的重大疾病組合保險，這類産品投保年齡可達80歲－88歲，到期可以返還本金；35歲以下的消費者，可以選擇消費型重疾險，這類産品投保年齡為65歲，保費相對較便宜，保額也不低。
　　但需要提醒的是，消費型重疾險每過3－5年，保險公司會根據投保人的年齡、實際情況上調保費。此外，一些保險公司針對不同人群設計産品，消費者可以購買更具針對性的産品。
　　專家推薦：
　　泰康人壽：新推泰康雙重關愛重大疾病保險（以下簡稱“雙重關愛”），對於側重保障需求的人群來説，可以單獨投保該産品；對於注重投資的人群來説，可以選擇“雙重關愛”+《泰康附加贏家（2007）定期壽險（萬能型）》的産品組合。
　　太平洋安泰：對旗下重大疾病保險産品作全面升級，針對成年人的附加“家庭支柱”定期重大疾病保險、針對女性的附加“美麗人生”定期重大疾病保險，以及針對少年兒童的附加“寶貝無憂”定期重大疾病保險。

仔細了解保單內容

　　那麼，在購買新版重疾險時，應該注意哪些方面呢？保險專家指出，保障範圍、保費、保額是一張保單最基本的構成。
　　根據《規範》有關要求，重疾險産品中必須承保25種重大疾病，保單保障範圍擴大。但是記者發現，很多公司推出的新産品中，涵蓋重大疾病的種類遠超過25種。“消費者應該清楚哪些疾病屬於保障範圍，哪些疾病屬於免責範圍。”專家提醒道。
　　同時，新版重疾險對産品價格進行了調整。記者對多家保險公司新版重疾險産品進行核對後發現，泰康人壽、太平人壽推出的新版重疾險産品在價格上均有所上浮，幅度在3%左右。多數公司則&&維持目前的産品價格或進行微調。
　　業內人士認為，小幅上調重疾險保費是合理的，原因是新險種的承保範圍擴大了，因此保險公司承擔的風險相應提高，同時保險公司對新險種的免責條款也有所減少。
　　但也有一些保險公司&&，隨着醫療手段的提高，一些疾病在未來的治愈率必然會迅速提高，這無疑會降低重疾險經營成本。同時，未來利率增長預期明顯，保險公司可以把這份預期提前回饋客戶，“因此，公司不排除下調重疾險費率的可能”，比如人保健康險將價格下調7%-15%。
　　此外，消費者應該根據實際情況確定保額。上海一位資深保險代理人認為，重疾險費率不該成為消費者選擇産品時考慮的因素。該代理人指出，重疾險的費率厘定是由保監會統一制訂的，各家公司有所差異，但不會有很大懸殊，“相比之下，選擇多少保額對消費者而言更加重要”。
　　一般而言，重大疾病的治療費用在20萬元左右，如果患者選用進口藥物，醫療費用可能更高。因此，保險專家指出，消費者在確定重疾險保額時，應該考慮這部分因素，“保額選擇在10萬元－30萬元比較合理”。
　　專家推薦：
　　中德安聯：安聯附加長期重疾險和安聯附加豁免保費長期重疾險，這兩款新推出的長期重疾險包涵39種重大疾病，除了中國保險協會頒佈的25種統一定義的重大疾病外，增加了14種其他常見重大疾病，包括心肌病、嚴重類風濕關節炎等。
　　友邦保險：重疾險産品《守衛人生》除了對保障範圍擴大之外，費率基本不變，而《守護人生》也僅隨保額變化而相應地增加。值得一提的是，《守護人生》每5年，保額遞增20％。也就是説，消費者35歲時購買10萬元保額的此款産品，60歲時保額將增加至20萬元，但保費不變。

公司實力影響理賠

　　“購買重疾險，選擇公司很重要。”保險專家指出，每家保險公司都有一部分責任準備金，用於保單理賠，“公司的營運狀況、財務問題直接影響給付能力”。至於如何判斷公司實力，該人士指出，一般可以參考國際評級機構對公司的評級，同時也可以分析公司每年的凈利潤數據。
　　此外，重疾險給付方式對於消費者選購産品也非常重要。比如，一些保險公司採用現金給付的方式進行理賠，保戶一旦被確診為重大疾病，保險公司將一次性支付全額理賠金；也有一些公司，在保戶被確診為重大疾病後，先期支付80％理賠金，在保戶死亡後再支付剩餘20％理賠金。
　　保險業內人士指出，《規範》只是對重大疾病的定義進行統一，並未對各家保險公司的給付方式給出統一標準，“因此，消費者在選擇重疾險時應該更注重給付方式”。
　　專家推薦：
　　平安人壽：鴻利重疾是平安附加鴻利提前給付重大疾病保險（B）的升級産品，該産品給付將不再影響對應主險的基本保險金額、生存金和現金價值；而此前的老産品，重大疾病保險金的給付會直接導致對應主險基本保險金額、生存金和現金價值的相應減少。
　　海爾紐約：《附加額外重大疾病保險B款》正式上市，將採取“有利於客戶”的理賠原則。如果發生重大疾病理賠，將比照原有合同條款和《使用規範》，選擇有利於客戶的重大疾病定義及責任免除條款。也就是説，如果原有保單中某種疾病定義或責任免除更寬鬆，就沿用原有定義或責任免除進行賠付；如果《使用規範》中該種疾病的定義或責任免除更寬鬆，就參照《使用規範》中的標準定義或責任免除進行賠付其舊版的重大疾病保險。