據報道，民生銀行董事長董文標在發言中談到，不要誇大互聯網金融對銀行的影響。對此我們看到，在互聯網技術的背後，銀行業面臨的挑戰本質上還是改革轉型中的特定因素所致。尤其是在經濟産業結構變遷、利率市場化改革推進、金融國際化挑戰加劇等多種因素影響下，所面臨的二次改革壓力的總體現。互聯網金融借助幾十年信息技術革命撲面而來的活力，只是為這些危機和壓力提供了一個令人感興趣的引領主題。

　　大家逐漸形成共識的是，新興互聯網金融與傳統銀行業之間，並非簡單的替代關係，而是怎樣走向融合共贏。當然，新技術革命與體制改革的因素糾纏在一起，使人難以簡單厘清其主線，但是可以確定的是，銀行業未來需要從幾方面着手推動自身的“革命”。

　　首先，着力構建綜合性金融服務平台。在信息技術飛速發展時代，傳統金融産品與服務的邊界逐漸被打破，金融消費者對於綜合性服務的要求越來越高，金融創新逐漸呈現出跨界性。在此情況下，只有打造開放型、綜合化的金融平台，傳統商業銀行才能獲得新的發展潛力。我們看到，金融機構可完成的功能包括：資金配置、支付清算、風險管理、信息管理。過去對於銀行來説，主要還是着眼於債權性資金的配置。為了打造新型“金融超市”，商業銀行應該進一步發掘對於支付清算渠道的利用，同時給予客戶更多的風險管理、信息管理服務，由此才能打造金融功能的服務“産業鏈”。

　　其次，圍繞産融結合構建發展策略。一方面，隨着金融市場化、金融綜合經營等改革的推進，未來産業資本與金融資本的融合將逐漸加深，並且會深刻改變現有的金融機構內部架構和組織模式。對於商業銀行來説，雖然仍然面臨制度約束，但是應該為此充分做好準備，並且在規則允許範圍內進行更多布局。另一方面，所謂互聯網金融創新的背後，其實體現出實體部門的“金融熱情”，正如在發達經濟體中，最早的金融活動很多都是由實體企業來完成的，並非金融機構的專利，當前的金融改革和互聯網金融熱潮，也反映出金融回歸“實體”的又一趨勢。由此看來，主動加強與實體企業的合作共贏，在供應鏈融資、數據信息處理、風險分散等方面開展更多業務創新，對於銀行來説也是有益的選擇。

　　再次，對於商業銀行來説，“線下”金融業務始終是主體，“線上”業務則只能作為補充。從歐美的情況來看，互聯網金融模式距離“顛覆”傳統金融還非常之遠，真正只存在於“虛擬世界”的金融組織仍然難以成為主流。短期來看，國內信用環境缺失、網絡安全風險較高等，都制約了線上資金配置業務的發展;長期來看，互聯網渠道並沒有根本上改變直接和間接金融業務的基本風險特徵，而且在某種程度上是以容忍風險來換取服務便利性。因此，銀行業在發展互聯網金融同時必須保持清醒頭腦，避免一哄而上反而丟掉了“比較優勢”。

　　在利率市場化、互聯網技術導致渠道高度多元化的時代，銀行業同質競爭、規模競爭將會走向死胡同，如何重構核心競爭力、比較優勢和客戶追隨文化，是商業銀行面臨的基本挑戰。