如今，銀行的資金成本持續往上漲，房貸利率又高又不容易獲批。然而不少背負房貸手頭有資金的人卻糾結着該不該提前還房貸。
　　對此，銀行理財師指出，房貸利率低於6%的不必急於還款，目前很多穩健型投資産品的收益都可以覆蓋其房貸成本。

　　1.陳小姐這幾天心情很不錯，因為她剛剛把剩餘的24萬元房貸提前還清了。
　　陳小姐向記者介紹説，2006年她向銀行按揭貸了47萬元買房，供30年。
　　此前，陳小姐曾還款共計23萬元，並改為15年還款。貸款利率一直是基準利率的70%，也就是4.58%，每月還貸1770元。
　　點評：投資收益與房貸利率持平不該提前還貸
　　本刊特約理財規劃師余建認為，提前還房貸的核心在於，同樣的資金，能否找到收益高於房貸利率的投資産品。
　　從陳小姐的情況看，房貸利率相當低，僅為4.58%，而目前銀行低風險理財産品的收益率高於這個水平的一抓一大把，這段時間很多低風險的理財産品收益率均在5.5%—6%的水平，完全沒必要提前還貸。

　　2.王小姐有兩套房子，最近賣了其中一套，套現300多萬元，有大筆現金在手。
　　王小姐告訴記者，現在住的房是去年買的，每月要還給銀行9000多元。據介紹，王小姐去年向銀行按揭貸款94萬元，供20年，利率是按照現在基準6.55%上浮10%的，也就是7.205%，已經還了一年了。“有那麼多高於7.2%的投資渠道，我為什麼要提前還貸呢？”
　　王小姐&&，由於未還的本金額比較大，在現在的高利率環境下，組合投資年化收益超過房貸利率7.205%並不難。針對未償還的本金，王小姐將現有資金進行組合投資，一部分低風險固定收益投資，一部分高風險投資。
　　點評：高風險投資並不適合所有人
　　余建認為，對於一般人來説，7.205%的房貸利率並不低，建議她提前還貸。要高於超過7.205%的收益率，目前看只有較高風險的産品才能做到。而高風險投資並不適合所有人，因此建議王小姐提前還貸。

　　如何提前還房貸

　　余建指出，在貸款初期提前還款節省的利息是最多的，無論是等額本息還是等額本金的還款方式，如果到了還款後期，雖然利率不變，但是大部分利息已償還，提前還款的意義不大。
　　不過，對於貸款不滿半年或一年的提前還款，部分銀行還要收取違約金。建議還貸前要了解清楚，避免繳納違約金。
　　對每月公積金繳納數額較高的人而言，可以考慮適當提前償還一部分房貸。而如果選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。因為公積金貸款含政策性補貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少。

　　細算幾筆賬

　　看提前還房貸是否划算

　　罰息數額各有差異

　　市民在選擇提前還款時，一般會支付一筆手續費，也稱為“罰息”或“違約金”，一般在合同裏面會寫明。
　　比較發現，各家銀行手續費差異較大。有的銀行不收手續費，而有的銀行則需要收實際還款額1—3個月的利息，甚至有的銀行需要收取實際還款額3%的手續費。國有大行工、農、中、建、交裏，交行提前還款不收手續費，而工行需要收2—3個月的利息作為手續費，其他銀行則需收1個月利息。其中農行在貸款三年內提前還款的收一個月利息作為手續費，三年後則不收手續費。大部分股份制銀行都&&不收手續費。而浦發銀行(600000,股吧)則&&若在貸款兩年內提前還款需收取還款金額3%的手續費，兩年後則不收手續費。
　　外資銀行一般是根據已經還款年限差異收費。如花旗銀行，一年後提前還款需收取還款金額2%的手續費，兩年後收費降至1%，三年後則不收手續費；滙豐銀行三年後提前還款不收手續費，兩年後提前還款至少收取2萬元的手續費，一年後提前還款至少收取3萬元手續費。

　　允許提前還貸時間不同

　　此外，允許申請提前還貸的時間也不一樣。大部分銀行都要求至少還款一年後才可以申請提前還貸，但也有個別銀行&&隨時可以申請提前還貸。
　　在國有行裏，中行、建行需要還貸一年後才可以申請提前還貸，工行需半年才可以提前還貸。此外，招行、交行、東亞等銀行都需要一年後才能申請提前還貸，華夏銀行(600015,股吧)則&&可以隨時申請還貸，“目前還沒有變化”。
　　“一般房貸金額較大，若無特殊原因，一年內很少有客戶會提前還貸。”一位銀行房貸部門的工作人員&&。

　　調整利息周期不同

　　一般房貸期限都在10年以上，在這個周期裏，央行調整利息是難免的，而各家銀行據此調整利息的時間也不一致。工行、農行、建行等中資銀行一般是每年1月1日開始按照最近的央行基準利率調整為新的還款利息。
　　外資銀行一般會選擇在當月或當季度調整。東亞銀行是在央行調整利息的第二個月開始按新利率執行，花旗銀行是在下一個季度初按照新利率執行，而滙豐銀行當日便開始按新利率執行。
　　對於房貸族來説，哪種調息方式更划算？專家&&，如果處在降息通道中，顯然是越快調整越划算；若在加息周期，則是越晚調整越划算。