近日，東莞銀行20多款銀行理財産品下調資金門檻，或上調收益率。在年後理財産品收益率紛紛回落背景下，這一現象或為銀行理財産品變革徵兆。
　　在互聯網金融衝擊下，多家城商行的類餘額寶已波及核心的資産業務。定價靈活的城商行，成為利率市場化進程的急先鋒。

　　東莞銀行理財産品上調收益

　　近日，東莞銀行公告：“2月7日起對理財寶1號理財計劃滾動型理財期的預期收益率和申購起點金額進行調整。”
　　這次調整産品涉及面向個人和機構兩大類型，包括4天、12天、1月、兩月、季度等不同期限的20多種産品，上浮幅度從4%至10.5%不等。
　　作為鋪墊，該行去年年底已將一批滾動型理財産品提前終止。公告稱，原定於2013年12月下旬終止的6隻穩健收益系列滾動型理財産品，提前至2013年12月中旬終止。
　　春節過後，各家銀行理財産品收益率紛紛回落，東莞銀行這一逆向調整十分少見。是資金面緊張高息攬儲，還是存款利率市場化提前布局，市場有諸多猜測。
　　東莞銀行內部人士向理財周報記者透露，從2012年央行設置了存款利率上浮10%的上限後，該行的存款利率就已全部執行最高利率。
　　在調整收益率的同時，東莞銀行對這系列産品的投資門檻進行了調整，多款産品資金門檻從20萬降至10萬，或從10萬降至5萬。
　　“城商行資金壓力比股份行更大，因為網點少，産品又不夠豐富，基本靠理財産品緩解攬儲壓力，降低理財産品門檻，也是應對互聯網金融産品的無奈措施。”廣發銀行一理財經理對理財周報記者&&。

　　類餘額寶産品擴大至貸款業務

　　此前銀行普遍認為，互聯網金融對傳統銀行業務的影響，最大衝擊是結算支付平台、金融理財和代銷金融理財産品等中間業務，銀行核心的資産業務，包括信貸業務、信用業務等，並未明顯影響。
　　值得注意的是，一批城商行類餘額寶産品已經觸及資産業務。
　　去年9月，廣東南粵銀行推出“蓄利寶”。據了解，只要客戶7年內有購房需求，都可辦理“蓄利寶”業務。除了可享受上浮10%的存款利息或正常理財收益外，還可以累計積分，未來申請購房貸款時，憑積分就可以獲得貸款利率折扣，即可享受更低的貸款利率。資産越多，期限越長，貸款利率折扣就越大，折算年化收益率最高可達16%以上。
　　小微業務方面，華興銀行“小微餘額寶”在去年10月正式上線。據悉，“小微餘額寶”理財業務是針對該行中小微客戶，專門開發的按日滾動保本浮動收益型理財産品，産品按日計息、收益按季結轉、贖回資金實時到賬，每日均可申購及贖回，隨取隨用。
　　銀行業內人士認為，大型銀行由於受利率保護已久，市場化定價經驗較為欠缺；而中小銀行儘管資本規模小，其靈活性和定價能力卻並不輸給大銀行。