隨着電子商務規模的急速擴張和互聯網創業群體的不斷壯大，淘寶正逐漸邁向“網絡王國”。這個虛擬國度，不僅為從業人員提供就業機會，還試圖搭建專屬“類社保”保險保障平台，改善數以千萬計的賣家在現實生活中的“無保”生活。
　　對於主體為80後、90後的淘寶從業人員而言，人員流動性大、盈利不穩定等因素確實影響了他們的參保積極性，類似保障平台的出現在一定程度上也的確可以滿足一些保障需求。不過，專家指出，商業保險品種再豐富，也不能替代社保，社會保險在性價比上仍然更勝一籌。

　　泰康攜手淘寶建從業者保障平台

　　近日，國內首個針對電子商務創業人群的保障平台——“樂業保”正式上線。據了解，該平台由小微金融服務集團(籌)淘寶保險攜手泰康人壽共同推出，目前已推出兩款專為網絡創業人群量身打造的保障産品：“樂業保”1號和2號，分別提供癌症與身故以及住院津貼保障。癌症和身故保險如每月參保金額為10元，發生事故可以一次性獲賠10萬元；再如每月參保金額為5元，住院可以獲得每日50元的津貼，目前可理賠的醫院超過3000家，基本覆蓋全國所有城市。
　　“大病或身故這類變故衝擊大，而在日常醫療中，住院的開銷對創業者而言壓力也很大，因此我們首先選擇了這兩項保障”，“樂業保”産品經理侯放介紹，這兩款保障産品是專為淘寶平台上的賣家、“小二”、“淘女郎”、“快遞哥”等互聯網年輕創業者群體量身打造的，價格是同類産品的三分之一，淘寶賣家登錄賣家中心即可根據需要為自己或員工直接購買。
　　“樂業保目前已經實現了全程互聯網化，往常被詬病的保險理賠環節，如意外的理賠，只要在線填寫申請材料並上傳相關資料，理賠金額就會打入相應支付寶賬戶。”侯放介紹，由於小賣家裏面的員工流動性很大，因為對産品做了特別設計，被保險的“小二”如果轉換工作，他在“樂業保”所享受的保障可以暫停，也可由自己繳費攜帶，或者在新的掌櫃那兒續保。
　　泰康人壽副總裁王道南&&，除了上述兩款保險産品外，年內“樂業保”將實現意外傷殘和門診津貼保障。意外傷殘主要協助創業者應對在日常經營等活動中出現的不測，而門診津貼也可以緩解很多創業者日常就診壓力，減輕其就醫負擔。此外，後續養老保障也將進入“樂業保”平台。“淘寶網有2000萬賣家，我們的初衷是希望這些賣家都能參與到這個計劃中來”。

　　年輕電商從業者普遍“缺保”

　　事實上，這樣的“類社保”産品確實吸引了一部分淘寶從業者的注意力，“樂業保”10月底低調試運行，在沒有任何推廣活動的情況下已有8000人投保。
　　江蘇蘇州一家化粧品淘寶店的80後店主“半糖主義”可能就是一位潛在消費者。“我已經看到了平台上線，這確實是個不錯的主意。”她對《經濟參考報》記者&&，自己網店規模並不算大，“員工”算上自己也只有四個人，但其中只有自己在交社保。“大家肯定是希望保險越便捷越透明越好，特別是我們做網店的人，算是沒有工作，大多數人要麼不交，要麼把社保關係挂在朋友的公司裏自己交錢。”
　　“半糖主義”的想法在淘寶從業者中很有代表性。數據顯示，目前淘寶賣家店舖超過700萬家，網絡賣家、“店舖小二”等人群達到2000萬人，其中大多數為80後、90後的年輕人，且普遍“缺保”。浙江保監局聯合淘寶保險的調研發現，55.2%的賣家沒有參加基本社保，45%的網店員工沒有參加基本社保，僅27%的賣家、“小二”購買過商業保險。
　　“從規模上看，電商創業者絕大多數都屬於小微企業或個體戶，自身承擔能力有限，大部分電商從業人員都沒有保險。”業內專家&&，保障缺位也阻礙了網店發展，一旦店主、員工出現突發意外或罹患重疾對於店舖經營將會産生嚴重影響，不少賣家認為缺乏保障是員工流動大和招人難的主要原因。此前，有多名淘寶店主被曝“過勞死”，工作壓力大、缺乏保障也由此被認為是網絡創業巨大的阻礙。
　　而從全國數據來看，社保制度對流動人口尤其是年青一代缺乏吸引力也是普遍現象。以城鎮職工養老保險為例，目前有3億多人參保，但有統計稱，今年已經有累計3800萬人中斷繳保險，超過總數一成。中國人民大學公共管理學院教授李珍曾指出，在人社部做的一項調查中，有23%的工作人口中斷了繳費。
　　對淘寶上的“無保”人群而言，中斷繳費或者不繳費顯然也是出於多方面考慮：從原有單位失業的人大都屬於被動中斷；由於社保費率過高，令一些企業難以承擔，為數眾多的小微賣家出於降低成本不給員工繳納社保；而一些流動性比較大的務工人員自身也不願意繳納社保。廣州一家女裝淘寶店的“小二”對記者&&，因為工作不穩定，自己主動跟老闆協商不交社保。“有人説養老金交了也帶不走，如果以後不在廣州，轉來轉去很麻煩，能保多少也看不懂，不如多發點工資實在。”她説，如果“樂業保”平台上産品再多一點她會考慮購買，“因為好像不貴，怎麼保障也寫得很清楚，最重要的是隨人帶得走。”

　　保障平台優勢明顯但不能代替社保

　　對於這種現象，首都經濟貿易大學教授庹國柱對《經濟參考報》記者&&，根據《社會保險法》，所有國民都應該參加社會保險，而商業保險是自願的，兩者不能完全代替，如果僱主只買商業保險，而不給僱員上社保，其實不合法。
　　其實，對於類似小淘寶店主的自雇人員(如自由職業者)和個體工商戶，專門有一套社保政策。“這部分群體與普通職工社保有所區別，”庹國柱説，淘寶小店家可以在一定範圍內選擇繳費基數，自己完成繳費。“具體操作在各個省市有細微差別，以北京為例，政府會定期公布繳費標準，自由職業者參保養老保險足夠年限就能領養老金。”
　　但應該承認，在“樂業保”這樣的保障平台上，産品靈活、便捷、透明的優勢確實很大，這也正是現行社保制度的欠缺之處。此外，庹國柱認為，淘寶小店家不像一般的大中小企業，地方社保機構徵繳保費的時候不太方便，對這一群體的社保宣傳力度也不夠，導致很多人對社保制度産生誤解。
　　不過，僅就性價比而言，顯然社保比較優惠。庹國柱&&，商業保險公司有自己的一套精算法則，費率裏面會考慮商業利潤和企業稅負。而購買社保，投保人交的錢將全部用於保障，並不會用於社保機構的運營支出或者盈利，養老金將來領取時政府還會補貼一部分。“商業保險品種再豐富，也不能替代社保。店家可以選擇在淘寶保障平台上購買商業保險，但社保大門也是敞開的。”他説。