儘管銀監會頒佈的《關於進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》（下稱“銀保90號文”）早已實施，但是部分銀行違規出售銀保産品的現象卻依然存在。日前，記者接到投資者的投訴，稱其在銀行辦理存款業務時，被銀行工作人員“忽悠”，誤把保險産品當成銀行理財産品購買，中了“調包計”。

　　案例回放：高收益成最好的“誘餌”

　　“莫名其妙地在銀行買了保險産品，想想真是後悔。”投資者李阿姨在工商銀行遇到了煩心事。日前，當李阿姨去工商銀行滬上某營業網點將自己到期的定期存款轉存時，順便諮詢了一下銀行工作人員是否有好的理財産品銷售。
　　李阿姨的諮詢換來了工作人員的熱情回應，“他們告訴我有個産品收益很高，5年期的産品，到期的保底收益是5.6%，如果投資情況好的話，收益率可以達到6%甚至更高。還説這個比5年期定期存款合算多了。”
　　回到家後，李阿姨還在為自己買到了“高收益理財産品”而高興。但是十幾天后，一個來自保險公司的電話讓她發現自己的10萬元存款原來已“變身”成一款保險産品。“保險公司的工作人員在電話裏確認我購買了他們的産品後，明確告訴我這款産品是沒有保證收益的。之前銀行工作人員信誓旦旦向我承諾的5.6%的保底收益，完全是騙人的。”
　　更讓李阿姨生氣的是，保險公司打來電話與她溝通時，已經過了購買保險産品的“猶豫期”。這就意味着，她想要進行退保已經不可能了。“這次稀裏糊塗地在銀行買了保險産品，我覺得跟銀行工作人員誇大收益的做法脫不了干系。”

　　錢沿點評：“忽悠銷售”何時了？

　　事實上，李阿姨遇到的事件，正是很多中老年投資者此前經常遭遇的情況。在銀監會頒佈“銀保90號文”之前，很多年齡偏大的投資者，經常在銀行網點被保險公司駐點銷售的人員“忽悠”，在被誤導的情況下購買了保險産品。
　　為了遏制這些不當銷售，銀監會在2010年頒佈了“銀保90號文”。強調了要加強對銀行代理保險業務的監管，並叫停了保險公司在銀行的駐點銷售。此後，雖然前文中所述的誤導銷售情況有了較大的改觀。但據記者了解，個別銀行的工作人員仍在銷售過程中以“誇大收益、回避風險”的方式誤導投資者，將保險産品介紹成儲蓄産品誤導客戶，致使部分投資者購買了原本並不需要或者不願意購買的産品。
　　“探究這其中的原因，主要是因為取消駐點銷售後，保險公司的産品銷售受到了一定的影響，為了保住在銀行渠道的業績，部分保險代理人只能通過"返傭"的形式給銀行工作人員提成，以幫助其銷售保險。”某業內人士如此説。
　　但其實這種帶有誤導性質的銷售方式也是不被允許的。為了保護投資者的權益，銀監會在2011年發布的《商業銀行理財産品銷售管理辦法》中就明確規定，銀行相關人員在進行理財産品銷售時，不能有“誤導性陳述”，也不能“誇大或者片面宣傳理財産品，違規使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與産品風險收益特性不匹配的表述”。

　　投資建議：多留心眼 謹防被騙

　　因為部分違規銷售現象暫時無法杜絕，故而投資者在去銀行購買相關産品或者存款時，不妨多留個心眼。
　　以李阿姨購買的産品為例，所謂“耳聽為虛，眼見為實”，即使銀行工作人員承諾了所謂的“高收益率”，投資者還是需要自己確認。比如有保底收益或者是屬於固定收益類型的理財産品，在産品説明書或者合同中都會對有所體現，只有看到這些文字，投資者才能相信銀行工作人員的介紹或“承諾”。
　　此外，在銀行購買保險産品時，投資者一定要注意：目前市場上的保險産品，除了萬能險之外（有年化2.5%的保底收益），其他的保險品種如分紅險和投連險等品種，都是不承諾保底收益的。因此根據這一特性，投資者也可以分辨出銀行工作人員是否在“忽悠”你。