“儲蓄、保險、銀行理財産品都有做，還有股票和實物金，不過都虧的。我現在就怕虧。”過了50歲，再來説理財，一位網友發出如此感慨。
70億，這是最近公布的全球人口數，隨之而來的養老等問題也已成為社會熱點話題。老年人如何理財？這不是個簡單的問題。梳理平時《金理財》編輯部接到的熱線和信息，老年人理財陷入誤區的比年輕人更多。本期，記者結合採訪中了解到的老年人理財常見問題，一起來做一些探討。
誤區一 理財産品哪家收益高買哪家
“我平時投資買理財産品比較多。現在各家銀行的理財産品很多，收益率也有差別，但是收益基本上都能保障，到期收益一般能達到預期年化收益率。”
市民老周告訴記者，他周圍很多朋友都在買理財産品。像他自己，就有很多家銀行的貴賓卡，銀行客戶經理經常會主動發産品信息給他。老周呢，比較以後看哪家收益高一點，就買哪家銀行的産品。
“選擇産品的時候，我主要還是看收益率，當然，也會了解這個産品的資金投向之類的。風險肯定有的，現在很多理財産品都是非保本浮動收益的，但是基本上都不太會産生什麼問題，産品到期後都能達到預期年華收益率。”老周以自己的經驗告訴記者。
採訪中，記者了解到，類似老周這樣的老年投資者很多：喜歡購買相對穩健的銀行理財産品；喜歡在空余時間對比各家銀行的産品收益率，這甚至已經成為他們的一種生活方式。
但是，在購買銀行理財産品時，是不是只要看收益率就可以了呢？銀行理財産品真的沒有什麼風險嗎？這還真不一定。在2008年，就有很多理財産品陷入負收益，當時就有很多老年投資者無法接受這一事實，一度捂緊錢包、落袋為安。那老年人在買理財産品時需要注意哪些問題？
業內解説：
“比較穩健的銀行理財産品受到50歲以上投資群體的偏好。這一群體可供選擇的投資渠道相對比較少：像股票、基金等高風險産品，除非是部分家庭經濟寬裕、又具備金融理財知識和良好心理素質的群體，一般不建議重點去配置；所以比較多的人選擇定期存款和銀行理財産品、保險等。”
“因為空閒時間多，所以老年投資者可以貨比三家。現在銀行理財産品類型複雜，投資者購買時要慎重選擇，需結合産品投向、産品風險等級等多個因素來綜合考慮。比如：有的客戶買了預期收益較高的産品，過陣子可能發現購買的産品是挂鉤股票的，而且不是固定收益的。”
“除了産品的資金投向外，其他如産品到期期限、客戶整體資金使用情況等都需考慮在內。一味追求收益高的産品並不可取。比如一款15天期限的銀行理財産品和一款半年期的産品比較，可能是前者的年化收益率比較高，但是這款短期産品之後，接下去有沒有産品承接？空擋期往往會影響資金的整體收益。考慮到這一因素，如果這筆資金一年半載內是閒置狀態，還不如購買半年期産品，收益更加穩定。”光大銀行寧波分行理財師毛彤巍分析。
誤區二 為了高收益可以搏一搏
“現在針對老年人的金融詐騙太多了，平時經常能碰到，前陣我爸就遇到一事情。對方打電話到我家裏，介紹自己是某國有銀行的工作人員，正在做業務推廣，如果你存多少存款，就給你多高多高的利息。”
“我爸爸不太相信，就問他工作工號是多少，還説我女兒就是在這家銀行工作的，怎麼沒有聽説過他，對方直接把電話挂斷了。”説起老年人面臨的金融風險，王女士説現在有些針對老年群體的欺詐手段層出不窮。
經過一輩子的打拼和積蓄，再加上養老金，現在不少老年人手頭比較寬裕，也容易引起有心人士的注意。除了各種金融詐騙外，還有如非法集資等，集資者之前往往承諾支付15%-20%甚至更高的年利息，一些老年人為謀取高利息而對其情有獨鍾，但一旦非法集資砸盤，極可能血本無歸。
正如王女士説的，老年人是社會弱勢群體，又容易相信人，一旦碰上高息引誘，很容易就動心。面對行騙者們層出不斷的手段，老人們需要把住哪些因素以保證自己資金安全呢？
業內解説：
“對於老年人來説，防騙最重要的一條就是守住自己的銀行卡賬號和密碼，尤其是賬號密碼，千萬不要隨意洩露。”
“一般情況下，如果銀行有新産品出來，會通過電話或短信通知客戶，有興趣的客戶需要通過銀行的物理網點辦理業務。工作人員不可能直接向客戶要賬號和密碼，因為在程序上，銀行嚴格禁止銀行工作人員代客戶辦理業務。所以如果遇到有人説要幫你代辦業務，就要提高警惕了。”
“如果投資者想要諮詢哪家銀行的産品信息，可以直接撥打該銀行專屬諮詢電話，如工行95588服務電話等，而不要輕信通過短信發送過來的手機號碼或者小靈通號碼。”工商銀行寧波市分行理財師王靜提醒。
誤區三 明明去存款 卻變了保單
“上半年，我媽媽去銀行存5萬元定期，結果幾天前我一看單據，哪是存單啊，明明是保險。後來我們去銀行諮詢能不能取消保單，櫃&人員説當時就跟我媽説明是銀保産品，而且已過了10天的猶豫期，如果現在想要退保，現金損失很大。”
“好端端的定期存款莫名其妙就成了保單，幾年內還領不出來了。我媽説不記得當時買了保險産品，銀行有沒有責任？”最近，陳先生打進理財熱線，向記者訴説了這件鬱悶的事情。
記者了解到，老年人去銀行存款，結果存單變保單的事情屢見不鮮。為什麼本來是想去銀行做定期，或者買銀行理財産品的，結果最後到手的是一份好多年都不能動的保單？問題出在哪？
究其原因，還是“盲婚啞嫁”的錯：銀行櫃&接待人員可能是對保險業務不太精、或為了衝業務量、或限於時間，而沒有向客戶詳細解釋産品；同時，購買者在不了解産品的情況下，根據自己的理解，直接購買了産品。
此外，在購買銀保産品時，老人還容易走進另一個誤區：即只看收益率高低，而不關心銀保産品具體能提供的保障等。
業內解説：
“老年人群是銀保市場的主力客戶。老年人適合穩健型理財方式，銀保産品穩健收益+保險保障的性質很適合老年人理財，因此銀行櫃員在面對老年客戶時也會做針對性的推薦。不過現在類似的誤區的確存在。”
“除了櫃員可能存在的問題，購買者也需要考慮自身問題。如部分老年人沒有弄清楚銀保産品性質，容易簡單將銀保産品與銀行理財産品等同。其次，面對複雜的産品市場，老年客戶容易陷入從眾心理。”
“建議老人在銀行買産品時，盡量向櫃員問得仔細點，加強自我保護意識；其次，銀保産品一旦購買，過了10天猶豫期後，除非期滿領取，提前領取很不划算，建議老年客戶量力而行，如果有幾年內都無需用到的閒散資金，才可適當購買；第三，以中國人壽為例，保險合同生效後，保險公司會一一打電話給客戶核實確認相關信息。如果客戶對産品有疑問，可以趁此機會諮詢，並在猶豫期內決定要不要撤單。”
“現在，我們也要求銀行櫃&人員在對老年客戶介紹銀保産品時，盡可能解釋清楚，以免産生誤解。”寧波某保險公司銀保部負責人介紹。
