渣打銀行(中國)有限公司(以下簡稱“渣打中國”)日前推出了“活利貸”産品，深圳發展銀行(以下簡稱“深發展”)隨後則推出了“點按揭”産品，專家指出這兩款房貸新品均屬於節息型房貸産品，建議購房者可按自身需要結合産品特性進行選擇。

　　深發展點按揭買“點”優惠

　　深發展的“點按揭”産品是國內首款移植美國理念的房貸産品。所謂“點按揭”，就是深發展為個人客戶提供的通過預先支付一定費用，從而獲得貸款利率進一步降低的房貸産品。1個“點”即是貸款金額的1%，客戶通過支付一個或多個“點”費用，可使貸款利率降低以達到降低房貸支出、合理安排月供和省息的目的。此産品專門適用於10年期及以上住房按揭和房屋抵押貸款業務。
　　深發展總行零售貸款總監柳博&&，“點”&&借款人在貸款時預先付給銀行的費用，以貸款總額的百分點來計算。例如100萬元的貸款，1個點&&需要支付1萬元的費用。深發展“點按揭”房貸産品分別針對10-20年期和20-30年期的貸款，量身定制了購買1.25個點和1.5個點享受低利率的房貸産品。
　　例如，深發展客戶張女士和其丈夫都屬於工薪階層，預計未來還款年限較長，打算辦理一筆30年期的100萬元按揭貸款。客戶經理為張女士算了一筆賬，倘若不辦理“點按揭”，按照目前30年期7折房貸利率4.158%計算，張女士一共需要支付75萬元利息，而辦理“點按揭”業務，張女士只需花1.5萬元購買貸款總額的1.5個點，就可以享受3.78%的超低利率，總共節省7.8萬元，省息高達10%。經過一番仔細計算和考慮，張女士最終選擇了“點按揭”貸款。
　　深發展&&，“點按揭”業務目前僅適用於新發放的房屋貸款。“‘點按揭’産品實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資，貸款時間越長，利息節省越多，平衡點大約在四五年左右。如果客戶已經計劃在兩三年內就要出售房産或準備還清貸款，那麼就不應該選擇這産品。”柳博進一步解釋道。

　　渣打活利貸按日計息

　　渣打中國的“活利貸”是首款外資銀行在國內市場上推出的按日計息創新産品，客戶可靈活利用日常閒置資金獲得保障收益，並可自動縮短還款年限，使客戶更早地結清貸款。
　　舉例説，李小姐目前手頭上有3000元閒置資金，她可以把這筆錢存入還款賬戶，即日李小姐的貸款本金將減少3000元，由此所産生的利息也會相應減少。由於是抵衝了貸款，因此這3000元是沒有存款利息的。10天后，李小姐打算購置一些物品時，她可以隨時將這3000元從還款賬戶中取出來，這時李小姐的本金又會相應增加3000元，不過她還是節省了3000元1個星期的利息。
　　不過，渣打中國規定借款者抵扣的本金最多為當日所剩本金的50%。
　　渣打中國零售銀行業務董事總經理林曼雲介紹，“活利貸”與普通房貸産品的區別之處在於，房貸客戶存入“活利貸”還款賬戶中的閒置資金，即被視為提前償還貸款本金，當日即可從計息基數中抵銷。同時，“活利貸”也縮短了貸款年限，使消費者在提早償還貸款的同時還能維護或提升個人的信用度。“活利貸”對於存入的款項不設任何最低起存額限制，存款、還款兩大功能只要通過一個賬戶就可以完成。

　　專家點評

　　國際金融分析研究機構“銀率”網(Bankrate)房貸分析師張蘭斌指出這兩款産品的主要區別在於節省貸款利息的方式不同。
　　深發展的“點按揭”採取的是借款人通過購買點位降低貸款執行利率，從而實現貸款利息的節省。該産品實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資，貸款時間越長，利息節省越多，由於平衡點大約在四五年左右，因此該款産品適用於那些貸款期限在10年以上，短期內沒有償還貸款打算的借款人。
　　另外，對於二套房、商用房、抵押貸款(以上三種貸款執行的實際利率為基準利率上浮10%)的借款人來説，辦理“點按揭”貸款業務可以更好地節省貸款利息。
　　渣打中國的“活利貸”採取的是將借款人手中閒散的資金存入銀行衝抵部分貸款本金，從而減少部分貸款本金的使用周期，以達到貸款利息節省的目的。此款産品適用於借款人手中缺乏集中資金辦理提前還款的人群。
　　張蘭斌同時認為，深發展的“點按揭”貸款産品和渣打中國的“活利貸”房貸産品的出現，不僅豐富了房貸産品市場，更重要的是為借款人在貸款方式上提供了選擇的機會，同時也更有效地為借款人節省了貸款利息的支出。