隨着央行第五次加息變成現實，固定利率房貸産品成為房貸市場的關注焦點，各家銀行以“風險鎖定”為特徵的固定利率房貸産品再次走俏房貸市場。記者從數家銀行了解到，自央行連續加息以來，固定利率房貸業務量猛增。第一家開辦固定利率房貸業務的光大銀行，目前發放固定利率房貸金額已超過20億元。

新華社發 (程潔 攝)

加息催熱定息房貸

    加息後，由於部分固定利率房貸其利率已接近甚至低於普通房貸利率，固定利率房貸自然受到市場的追捧，不少購房者臨時改變了即將簽訂的購房合同，選擇了利率更低的固定利率房貸。不少業內專家也建議，由於目前國內流動性過剩的局面很難在短期內得到根本的改變，央行持續加息的可能性很大，市民在選擇房貸業務時如不能辦理公積金房貸，則最好選擇固定利率房貸，已辦理普通浮動利率房貸業務的市民應儘早轉成固定利率房貸，以減少房貸的成本。
    據光大銀行總行營業部有關負責人介紹，自5月18日晚央行宣布同時調高存款準備金率和基準利率以來，前來諮詢固定利率房貸産品的客戶比平時增加了不少。央行此次加息似乎為市場已進入加息周期的説法提供了佐證，很多以前選擇其他貸款方式的客戶處於長期省息的考慮把房貸轉為固定利率。“而首次申請房貸的客戶對固定利率房貸産品也更感興趣。”

50萬貸款多還七萬利息

    加息對貸款者的還款影響究竟有多大呢？值得貸款人如此重視？一位諮詢貸款轉換方案的客戶拿出寫得密密麻麻的筆記本，向記者展示了他多方諮詢的“戰果”。
    李先生貸款總額50萬元，期限20年。此次央行將金融機構一年期貸款基準利率上調0.18個百分點，五年期貸款基準利率上調0.09個百分點，按最常見的等額本息的還款方式計算，加息前利率為7.11%，每月需還款3909.58元；加息後利率為7.2%，每月需還款3936.75元，月均還貸增加27.17元。看似加息給貸款人帶來的影響並不太大，可是後面的數字卻不容小覷。2006年以來，央行已經四次加息，五年期以上住房貸款利率從最初的6.12%提高到現在的7.2%，同樣以上面的貸款方案為例，李先生相對於最初的貸款計劃，每月多還貸累計達到319.89元。每年多還貸累計達到3839元，至貸款到期日比原來6.12%的利率水平多還貸72941元。
    “可惜沒有早點意識到固定利率房貸的重要性，不然壓力會比現在小很多”。提起2006年初的貸款方案選擇，李先生顯然頗有些後悔。

定息房貸鎖定風險

    中行北京分行的客戶經理也給記者算了一筆賬，他説中行加息後的年利率下浮15%後，三年期與五年期分別為5.7375%和5.8905%，相比於加息前的固定利率5.62%與5.78%，分別高出了0.1175%和0.1105%，即如果貸款30萬元，採用3年原固定利率還貸，前三年利息為48465.96元，而選擇非固定利率，前三年利息為52899.27元，即採用固定利息還貸，前3年可以節省4433.31元。
    也有一部分貸款者成功避過了加息帶來的影響。據光大客戶經理介紹，他的客戶張先生就因為選擇了固定利率貸款而省下了不少銀子。張先生2006年購買了一套價值500多萬元的住房，於2006年5月向光大銀行申請辦理個人住房貸款。在聽取了銀行人員關於固定利率産品的介紹後，申請了固定利率房貸業務。貸款金額300萬元，貸款期限10年，採用等額還款法，並享受到當時光大銀行提供的優惠固定利率6.08%。經過測算，過去一年來央行四次加息過後，張先生因選擇了固定利率而節省了約18萬元的利息支出。
    其實現下的房貸市場，比之2006年初又有了長足的發展。市場上有了更多的房貸産品可供選擇，各家銀行也都在市場研究的基礎上，針對不同細分市場推出了有針對性的産品。例如光大銀行在2006年初率先推出固定利率房貸産品後，又在不久前對其進行了創新。金額組合和期限組合的新産品使貸款人可以自由劃分本金和貸款期限中執行固定利率和浮動利率的比率，使其無論面對升息還是降息的環境都能夠有效規避利率風險，從而從一定程度上鎖定貸款成本。5月份，光大銀行還推出了“隨心還”房貸新品，包括“A、B、C、D”四個子産品。該産品以“個性化省息”為設計理念，自問世之日就受到了來自市場的廣泛關注。
    李先生告訴記者，他就選擇了固定利率搭配“隨心還B、C”的組合房貸計劃。“這樣一來，不僅能享受6.18%的固定利率，僅比浮動利率下限高0.06個百分點，還可以有兩年的入住前先還息、後還本金的便利，同時還能享受10天的還款寬限期。”