房貸業務不僅是中資銀行嘴中的一塊“肥肉”，外資銀行也對此虎視眈眈。目前，滙豐、花旗、渣打、東亞等銀行已經全面開展了對中國的業務，並紛紛將個人二手房貸款作為快速拓展房貸市場的切入口。
　　對此，接受記者採訪的業內人士&&，外資銀行進入國內金融市場，既有優勢，也有劣勢，消費者應該予以正確的看待。他們建議，消費者應根據自身的實際情況來選擇適合自己的銀行，而不是盲目的選擇外資銀行。

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外資銀行：産品種類多樣 還款方式靈活　服務靈活優質

　　“我想找一家外資銀行來辦理我的二手房貸款手續，因為外資銀行的服務比中資銀行的服務會好一些，這是我選擇外資銀行的主要原因，至於外資銀行還有哪些優勢或劣勢我就不是很了解了。”在某公司工作的張小姐接受記者採訪時説。
　　記者發現，很多打算選擇外資銀行辦理房貸業務的消費者都對外資銀行知之甚少，那麼與中資銀行相比，外資銀行都具有哪些優勢呢？
　　21世紀不動産北京區域副總經理寇海龍説，外資銀行進入二手房貸市場，與中資銀行的競爭體現在各個方面，如産品、利率、服務等。而相比中資銀行，目前外資銀行主要在於産品和服務上的優勢。
　　“相比中資銀行，外資銀行在服務能力方面具有服務靈活的特點，會根據市場的需求來推出産品。同時外資銀行會對貸款的每位客戶進行面對面的個性化服務，會根據客戶未來的用款和現金流動的情況來量身定制信貸方案，並且十分注重服務的專業性和客戶資料的私密性，決不會將客戶信息透露給第三方。”寇海龍説。
　　對此，北京偉嘉安捷投資擔保有限公司總經理康勝&&讚同。他説，在創新能力方面，在國內銀行個人房貸産品相對單一、同質化的現狀下，外資銀行在個人貸款産品特別是房貸産品開發、創新上將會有新的亮點。其産品會更靈活，貸款産品將會更加多樣化，從而來滿足不同人群的需求。同時，全球資源配置的優勢也將使得外資銀行高端客戶服務優勢更加突出。
　　除了産品種類更加多樣，服務更優質之外，外資銀行的還款更加靈活。北京房産中介信一天市場部董學易告訴記者，與中資銀行相比，外資銀行提前還款只需要提前通知就可以了，如渣打銀行全款提前還款只需要提前30天即可；部分提前還款只需要提前14天通知即可；並且對於每次提前還款金額不做要求，但是貸款餘額低於20萬元則要求借款人在提前還款的時候一次還清。
　　“這一點正好與中資銀行相反，內資銀行一般都會有自己固定的提前還款日，借款人必須在提前還款日之前到銀行辦理提前還款的申請，如超過提前還款日，借款人只能到下月再辦理提前還款業務。並且內資銀行對於每次提前還款的金額要求在萬的倍數，否則不予辦理提前還款業務；但是對於剩餘貸款額沒有要求。”董學易説。

中資銀行：網點多　門檻低 本土化

　　儘管外資銀行在多方面具有自身優勢，但其短處同樣不可忽視。網點少、門檻高、上下游資源少以及缺少對本土市場的了解是外資銀行的劣勢，相反，網點多、門檻低、本土化是中資銀行所具有的優勢。
　　康勝説，目前，外資銀行網點少，起點高，在整個營銷網絡的建立以及上下游資源的整合上與內資銀行相比都處於劣勢。同時，外資銀行剛剛進入國內房貸市場，其各種産品本土化仍需要一個過程。對於本土市場不夠了解是外資銀行目前的劣勢。相比之下，中資銀行不但網點分佈廣，而且本土化優勢明顯。
　　高門檻也是外資銀行的一個明顯劣勢，這會限制部分客戶選擇外資銀行。北京開太物業交易保證有限公司總經理白鈞説，外資銀行在對於抵押方資産房齡的要求上相對較高，像東亞銀行就要求所抵押房産的房齡必須在八年以內，貸款年限最短五年，最長30年。而內資銀行則要求房齡在85年以後的房子均可，只是在貸款成數與年限會相應的根據房子的具體情況而變化。一般最長可以貸到30年。
　　與此同時，中資銀行在信用和資本充足率方面也具有明顯優勢。董學易説，在信用方面，人們認為西方發達國家的大銀行歷史悠久，在全球享有聲譽，開放後容易獲得國內客戶的信任。但在比較銀行信用時，不但要考慮銀行的商業信譽，還要考慮其國家信用和主權信用。主權信用和國家信用帶來了廣泛的客戶基礎和社會認同，從根本上講高於商業信用。中資銀行是中國人自己的銀行，擁有主權信用。特別是四大國有商業銀行是國家的銀行，有國家信用。
　　從銀行的資本充足率角度考慮，中資銀行也具有外資銀行不可比擬的優勢。

業內人士建議消費者量身定制服務

　　對比外資銀行與中資銀行儘管各有優劣，但記者了解到，中外資銀行在貸款利率政策方面都執行央行的統一利率標準。那麼消費者應該如何選擇外資銀行和中資銀行呢？
　　董學易認為，中外資銀行各有優劣勢，中資銀行雖有劣勢但不“劣”。他説，我們要注意到外資銀行的優勢大多是國有銀行通過努力可以達到的，而中資銀行的優勢不但有網點和人民幣業務，而且還有主權信用、民族認同和社會基礎。
　　對此，康勝&&讚同。他説，雖然“外來的和尚會唸經”，但外資銀行的進入仍需要一段時間來對國內市場進行學習和了解，因此消費者對於外資銀行的進入不要抱有太大期望。
　　“首先，外資銀行對國內市場不夠了解，産品本土化需要一定過程；其次，外資銀行短期內尚不會進行大規模擴張；再次，外資銀行在國內的人民幣業務將會有所側重，特別是在個人房屋貸款業務方面，對於中高端客戶而言也許將會面迎來優質服務優良産品，但對於普通貸款客戶來説卻不一定是適合的；此外，外資銀行雖然目前在階段性降低進入門檻，但較高的管理費及其他收費標準也將是消費者的面臨的又一問題。”康勝説。
　　他建議説，消費者應根據自身的實際情況來選擇適合自己的銀行以及貸款産品，而不是對外資銀行進行盲目的追隨。

    [相關鏈結]外資銀行辦理二手房所需要的材料清單：

　　1、 貸款申請書(銀行準備)；
　　2、 購房合同或購房意向書；
　　3、 房産證、土地證及賣契；
　　4、 關於申請人、聯合申請人(如有)、擔保人(如有)的資料(只需副本)：
　　以個人名義申請：有效身份證明文件(如：身份證、護照、回鄉證、居留證等)；
　　5、 收入證明：
　　——所得稅申報表或繳稅通知書(最近一年)；
　　——常用銀行戶口的月結單或存摺(最近三個月)；
　　——由公司證明申請人收入，補貼及雇傭期限；
　　——自有物業、股權或其他資産證明；
　　——如屬自雇，還需提供自雇公司的公司註冊證明和商業登記證、所得稅收申報單、經審計的財務報表(最近三年)；
　　6、 通信住址證明(如：水、電、煤氣或電話費單)；
　　7、 評估報告(可後補)；
　　注：如有聯合申請人或擔保人，聯合申請人或擔保人需分別填寫申請表和提供相應文件。

　　[相關鏈結]中資銀行二手房商業貸款所需材料清單

　　1. 買方：夫妻雙方：身份證、戶口簿、婚姻證明；
　　2. 貸款人：大專以上需提供學歷證明、收入證明；
　　3. 所在單位營業執照副本複印件並加蓋公章；
　　4. 購買五年內經濟適用房需提供審批表複印件；
　　賣方：夫妻雙方：身份證、戶口簿、婚姻證明，房屋産權證；
　　賣方公證：提供原房主夫妻雙方身份證、戶口簿、婚姻證明複印件，受託人身份證原件。