做好小微企業金融服務，本是銀行業金融機構服務實體經濟、實現高質量發展的重要內容。但有知情人士反映，一些中介機構給“白戶”（徵信良好的賬戶）註冊小微企業並通過偽造材料、包裝資産等方式從銀行貸款，部分銀行審核把關不嚴甚至個別銀行工作人員也參與其中獲利，最終貸款被挪作他用。貸款人、中間人和銀行工作人員分別從中獲利，留下一堆“壞賬”。

　　上百家小微企業對賬人失聯

　　有知情人士向《經濟參考報》記者反映，工商銀行（601398.SH）保定分行白溝支行（以下簡稱“白溝支行”）對賬人員在對經營貸對公賬戶例行對賬時，發現一百多個賬戶對賬人失聯，少數能&&上的對賬人含糊其辭，有的甚至聲稱對賬所需U盾、營業執照等介質不在自己手上。

　　據介紹，失聯賬戶多為從事箱包皮具生意的小微企業，這些企業貸款數額少則幾百萬，多則上千萬，分散在不同銀行。在內部對賬登記表格中，這些賬戶名稱後面都有備註，其中有上百家賬戶後面文字備註有隆基泰和集團有限公司（以下簡稱“隆基泰和”）字樣。

新華社發 翟桂溪 作

　　知情人士説，這些賬戶多數借款發生在2021年前後，正常還款一段時間後，陸續逾期，其中有的賬戶已經逾期數年。

　　記者查詢發現，隆基泰和為河北省高碑店市一家知名房地産企業，受此前房地産行業下行影響，一度經營困難：2022年10月，被列為限高企業；2023年7月，隆基泰和稱已向法院申請司法重整。目前，該公司依然處於重整階段。

　　記者嘗試通過工商登記信息&&一些商戶，但多數工商登記號碼無人接聽，少數撥通號碼聽到記者來意就迅速挂斷電話。

　　企業貸款挪作他用　揹債人稱三方獲益

　　“這些小微企業其實就是幫隆基泰和借錢的‘殼子’。”記者幾經周折&&到的一名企業法人張浩明（化名）告訴記者，他們就是“掛牌法人”，實際上根本沒有經營企業，企業存在的最主要目的就是從銀行貸款，貸出來的款項絕大部分被隆基泰和挪走，還款由隆基泰和方面負責，他們和中間人、銀行（相關人員）會各自取點好處。

　　根據張浩明所述，此前幫企業貸款已經形成了“個人——中介——銀行——企業”的産業鏈：相關中間人找到願意揹債的個人成為企業法人，然後通過一系列操作“養賬戶”，讓企業具備相應經營貸資質並在銀行申請貸款。

　　“我名下的企業是中間人買來過戶給我的，全流程都是他們在操作。還款、對賬也由他們負責。但當初許諾的好處費一分也沒給我，還平白背了一筆貸款。”張浩明説，隆基泰和的人安排他去對過幾次賬，後來就再也沒了消息，也不再還款，目前他挂名的企業在白溝支行還有500多萬貸款沒還，而他本人平時打工為生，根本無力償還。

　　另一名幫隆基泰和貸款的企業法人也證實了張浩明的説法，他名下企業貸款也在白溝支行，還有1000多萬元未償還，他&&他們這一群體人數相當多，在隆基泰和破産重整並斷貸後，他們曾經多次共同反映相關情況，但一直未獲解決。

　　“現在企業（隆基泰和）這個樣子肯定一分錢也沒有了，也不知道最終該怎麼收場。”

　　一名銀行工作人員告訴記者：“如果事情屬實，銀行對此情況大概率心知肚明，但不論是出於所在銀行業務壓力還是個人考核壓力，他們都會選擇睜一隻眼閉一隻眼，甚至個別員工可能“吃兩頭”：既要業績，也收好處。”

　　記者獲得的資料顯示，相關部門已經注意到該現象。工商銀行保定銀企對賬中心2025年給白溝支行下達的兩份《風險提示函》指出，有兩家企業法人聲稱，對賬所需所有資料與介質均在隆基泰和房地産有限公司（隆基泰和子公司）的人員手中，無法完成對賬，其中一名法人稱此類賬戶還有很多。《風險提示函》還提到，這兩名法人的對公賬戶和個人賬戶涉嫌出租出借賬戶和騙貸，要求白溝支行高度關注，進行加強型盡調，並根據盡調結果採取相應管控措施。

　　記者也就上述事件&&了白溝支行和工商銀行保定分行（以下簡稱“保定分行”），並提供了部分企業名單，保定分行查詢後表明，張浩明等人分別為法人的幾家企業是其白溝支行貸款用戶，且均已逾期，並已按規定上報徵信處理。但保定分行稱貸款辦理嚴格按照規定進行，且並未發現這些企業的貸款資金有異常流向。

　　銀行風控制度落實需“到位”

　　事實上，近年來，偽造資質騙貸事件時有發生，從最初的“擼房貸”到如今的偽造資質“擼經營貸”，手法不斷升級。

　　江蘇省檢察機關曾披露一起騙貸案件，騙貸團夥在全國各地物色徵信記錄良好的對象，以重金利誘，在團夥的包裝下，這些人成了企業法人，順利從銀行騙走大量貸款。在公安部公布的案例中，江西張某某案犯罪嫌疑人偽造77名貸款人名下不動産權證書、戶口簿等貸款資料，與個別商業銀行信貸客戶經理相勾結，陸續辦理89筆個人抵押貸款，共騙取銀行信貸資金1.1億元。

　　2025年7月，金融監管總局發布了關於警惕“職業揹債”陷阱的風險提示。其中提到“職業揹債”陷阱的幾種套路：虛假宣傳引誘、偽造材料騙貸、抽取高額分成。並提醒，個人一旦成為“職業揹債人”，將面臨承擔高額債務、個人信用受損等風險隱患。但仍有一些團夥和個人不惜鋌而走險。

　　業內人士建議，銀行方面應加強員工行為管理，落實貸前調查、貸中調查、貸後檢查的制度，同時加強對資金異常流動和關聯交易的監測。

　　（實習生王藝霖對本文亦有貢獻）

　　（經參調查線索徵集郵箱：13810799287@163.com）