隨着數字化水平的不斷提升，商業銀行線下網點“瘦身”已趨於常態化。國家金融監督管理總局公布的數據顯示，今年以來全國已有9661家銀行網點獲批退出市場。僅第四季度以來，完成退出審批的網點就高達1580家，其中更是出現單日超過60家網點集中公告關閉的罕見景象。

　　與近萬家網點退出形成鮮明對比的是，年內也有7168家網點以全新面貌獲批設立或完成升級改造。一邊是大規模“瘦身”，一邊是精準化“增肌”，銀行業正以前所未有的力度，重構其線下服務網絡的形態與邏輯。這場變革的驅動力，深植於勢不可擋的數字化浪潮與嚴峻的成本收益現實；其演進方向，則指向了從物理渠道到服務生態的全面數字化轉型。

潘悅　製圖

　　從“規模覆蓋”到“價值篩選”的深度調整

　　業內人士&&，本輪銀行網點的調整，並非無序收縮，而是一次有進有退、結構分明的戰略重構。近萬家網點的退出量，遠超往年水平，事實上，這一收縮趨勢在上半年已現端倪，數據顯示，僅2025年上半年退出的商業銀行網點就超過2600家，超過2024年全年總量。

　　農村商業銀行成為本輪網點退出的“主力軍”。統計顯示，在退出的網點中，農村商業銀行及其分支機構佔比持續超過80%。招聯首席研究員董希淼&&，這一現象背後，是歷史布局與當前改革疊加的結果：一方面，眾多農商行脫胎於農信社體系，歷史上形成了“一鄉（鎮）一點”的密集網絡，在業務全面線上化後首當其衝面臨冗余壓力；另一方面，以內蒙古為代表地區，正通過組建省級農商行等方式，對區域內數量眾多但分散的農信機構進行一體化整合，這直接帶來了網點的合併與戰略性的裁撤。

　　與“減法”並行不悖的，是做“特色化加法”。新增的七千余家網點，絕大多數不再是以往追求廣譜覆蓋的“全功能”支行，而是被打上了鮮明的專業化標籤。例如，興業銀行選擇在廣州大型汽車城內開設專業支行，將服務深度嵌入汽車産業鏈；多家銀行還着力打造養老金融、科技金融等特色網點。這種布局邏輯的深刻轉變意味着，銀行不再單純追求網點的數量與地理覆蓋，而是更加注重其在特定場景下的服務深度、專業價值與客戶黏性。

　　對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮&&，銀行正在探索如社區服務、適老化改造等特色經營方向，將金融服務融入社會責任，這標誌着行業正艱難而堅定地從依賴“規模紅利”邁向挖掘“價值紅利”的新階段。

　　數字化顛覆與成本壓力下的必然抉擇

　　業內人士分析稱，銀行網點大規模關停與轉型，與外部技術環境的顛覆性變革和內部財務結構的剛性約束有着密切&&。這是銀行業在數字時代洪流與市場競爭壓力下，為維持生存與發展而做出的必然且主動的抉擇。

　　移動互聯網與金融科技的蓬勃發展，徹底改變了客戶的金融行為習慣。“目前，絕大多數的個人非現金業務，包括轉賬、理財、繳費乃至貸款申請，均已穩定遷移至線上渠道。”一位大型銀行網絡金融部負責人如此描述現狀。

　　中國銀行業協會數據顯示，2024年銀行業離櫃交易總額達2626.80萬億元，同比增長11.13%，銀行平均電子渠道分流率早已超過93%。當基礎的存、貸、匯功能都能在指尖瞬間完成時，傳統物理網點作為核心交易載體的功能定位便從根本上動搖。復旦發展研究院助理研究員石爍指出，銀行網點退出加速正是“銀行業務渠道數字化進程進一步加深”的明確信號。

　　緊隨其後的，是難以維繫的高昂成本與行業整體盈利收窄帶來的直接經濟壓力。上海大學上海科技金融研究所教授陸岷峰指出，單個網點年運營成本高達數百萬元，而與之對應的卻是櫃面業務量的普遍下降，有的網點同比下降70%以上。與此同時，銀行業整體凈息差持續收窄，盈利增長面臨巨大挑戰。在此雙重壓力下，果斷評估並關停長期低效、客流稀少的網點，成為銀行優化成本收入比、確保商業可持續性的核心財務舉措。蘇筱芮分析認為，正是出於“降本增效的目的，銀行機構會有選擇地關停相應網點”。

　　此外，防範化解區域性金融風險、提升中小銀行公司治理水平的監管導向，也間接加速了網點的整合進程。通過市場化的兼併重組，將部分治理薄弱、經營困難的機構併入管理更規範、實力更強的銀行，在實現風險化解與穩健經營的同時，也自然帶來了後端中後&支持與前端渠道網絡的協同優化。

　　未來圖景：從渠道革命到服務生態的全面數字化重塑

　　物理網點數量的增減變化，僅僅是這場變革的直觀表象。其內核是一場以數據為血液、以智能為神經，對銀行全價值鏈進行解構與重塑的深度數字化轉型。

　　在信貸領域，基於大數據與人工智能的智能風控模型，銀行普遍實現了對小微企業和個人客戶的精準畫像與實時審批。在運營後&，機器人流程自動化（RPA）等技術替代了海量重復性人工操作。面向客戶，手機銀行App已演進為聚合金融、生活、資訊的超級服務平台，而遠程視頻銀行、虛擬數字員工則確保了複雜業務辦理中所需的“有溫度”的交互感。

　　面對網點調整可能加劇的“數字鴻溝”挑戰，科技賦能提供了更具普惠性的創新解法。銀行業並未忽視老年客群、縣域及農村居民的需求。一方面，眾多銀行推出手機銀行“大字版”“語音導航”等深度適老化改造。另一方面，在物理網點難以覆蓋的區域，銀行廣泛布設“普惠金融服務點”，並輔以“移動金融服務車”，從而編織出一張立體化、混合型服務網絡。

　　展望未來，更深層的變革在於銀行服務範式的根本性遷移：從依賴“物理場所”轉向深度“嵌入場景”。未來的銀行服務將日益“無形化”和“場景化”。通過開放銀行（Open　Banking）模式，銀行的金融能力無縫嵌入電商平台、産業鏈系統、政務服務等各類生活生産場景中。而保留下來的線下網點，則將徹底轉型。

　　上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛認為，網點應從單純的業務辦理場所轉變為綜合服務中心，重點提供諮詢、理財規劃等高附加值業務。

　　董希淼也強調，網點應推動向“輕型化、智能化、場景化”轉型，提高輻射能力和服務張力。它們將成為銀行品牌價值與專業能力的實體標杆，以及深化客戶關係的“生態連接器”。