春節臨近，多家銀行發力推廣年終獎理財産品。記者注意到，近期包括建設銀行、郵儲銀行、交通銀行、廣發銀行等在內的多家銀行“瞄準”了投資者的年終獎。在推薦的理財産品列表中，中低風險的現金管理類和固定收益類理財産品依舊是主流。對此，業內專家&&，機構提前布局年終獎既能滿足投資者不同需求，也有助於搶佔市場先機。建議投資者要明確自身的風險承受能力，以配置靈活穩健的産品為主。
潘悅 製圖
銀行理財瞄準年終獎
近期，多家銀行理財瞄準年終獎市場，推出多款理財産品。記者在郵儲銀行App上看到，該行在手機銀行“掌工資”服務板塊推出了“開‘薪’年終獎，財富這樣‘理’”活動，服務專區展示了3款中郵理財發行的産品，一款名為“天天盈”的産品支持每日快贖，0.01元起購，低風險，最高7日年化收益率為1.52%；另外一款産品成立以來年化收益率為4.76%，風險等級為中低風險。
考慮到不同投資者對年終獎使用的緊急程度不同，郵儲銀行針對長期閒置的年終獎資金設計了一款産品，該産品主要投資於貨幣市場工具、債券等固定收益類資産，貢獻基礎收益，並根據市場情況適度配置股票（含優先股）、證券投資基金等權益類資産，業績比較基準在2%至2.45%區間。
交通銀行多家分支機構推出“年終獎已到賬，‘薪’動家族‘瓜分’年終獎”活動，覆蓋全品類産品，包括存款、理財、基金、貴金屬、保險等多種産品。以理財産品為例，年終獎專享理財整體特點為風險偏低、期限選擇從隨時可贖到年度投資，覆蓋不同需求。其中某些産品近3個月年化收益率在4.9%以上。
而廣發銀行梅州分行則從資産配置的角度切入為投資者提出建議，該行建議投資者採用“保守+穩健+進取”階梯式配置資産，如將一定比例的資金投入銀行理財、國債等低風險産品，一定比例的資金用於配置指數基金等中風險産品，較小比例的資金用於嘗試可承受範圍內的高風險投資。利用銀行或理財&&的“風險測評”功能，了解自身風險偏好後再做決策。
“歲末，投資市場即將進入長假模式。過節期間，如何做到‘人閒錢不閒’，讓年終獎不‘放假’是一門重要學問，也是商業銀行攬客重要時段。”對此，有銀行理財人士&&，一般來説，年終獎不是特別小的金額，所以相應的理財産品收益會比同類的沒有起購金額限制的理財産品高一點。可以將年終獎的一部分購買活期理財産品，剩下的嘗試些1年期及以上的理財産品。
年終理財貴在靈活穩健
12月23日，建設銀行安徽分行在其官微上發布“年終獎如何打理？商業養老金為您解鎖財富管理新方案”的文章。據其介紹，某些保本商業養老金採用多元投資策略，以穩健資産打底，搭配優質增值資産，嚴控風險，助力資金穩步增值。
事實上，節假日，年終獎專屬理財産品業績比較基準一般會略高於同類理財産品，基本都是波動較低的固收類産品。銀行及理財公司設置較高的目標收益來吸引投資者，是營銷獲客及維護客戶關係的一種手段。記者發現，目前，多家銀行結合新年投資特點推出的靈活配置的中短期理財産品頗受歡迎，不僅滿足了客戶年終獎理財需求，也更好地開拓了新年市場，推動理財業務“開門紅”。
歲末年初是年終獎獎金集中發放的時間段，市民有一定閒置資金與短期理財投資的需求。“但春節期間花銷多，投資者更期待靈活的投資理財方式。”對此，某國有銀行理財經理建議，大家在投資過程中，可以靈活配置，比如可以將其中一部分購買活期理財産品，剩下的嘗試買一年期及以上的理財産品。不過，在選擇中長期投資産品時，要注意産品的封閉期，避免出現需要用錢時産品無法贖回的情況。
有理財專業人士也&&，年終獎理財，重在靈活穩健。大家可以嘗試把資金分為三部分：一部分資金作為過年用錢，可申購隨時可用、快速申贖産品，可以用於購買年貨或平時開銷等；一部分資金作為日常開銷，將錢用於子女教育、生活開銷、家人健康，可選擇合適的理財；其餘部分可以根據實際情況，選擇中長期儲蓄，用於儲蓄養老計劃、教育籌備或其他用途。
應匹配風險承受能力
對銀行來説，加大對年終獎資金的營銷投入，不僅有助於撬動理財、基金、保險等中間業務的增長，還能進一步增強客戶黏性與綜合貢獻度，正因如此，每年歲末圍繞年終獎展開的營銷競爭，早已成為常規操作。
針對年終獎、生意回款等大額資金，如何實現流動性、安全性與增值性的平衡？招行長沙分行認為可依據科學的TREE資産配置體系，明確資金用途。TREE代表的是T-活錢管理、R-保障管理、E-穩健投資、E-進取投資，以客戶手上有20萬元資金為例，10%（2萬元）為T類活錢，配置貨幣基金，覆蓋日常應急支出，隨取隨用；15%（3萬元）為R類保障，可配置醫療險、重疾險、意外險等，築牢家庭風險“防火墻”；55%（11萬元）投入E1類穩健投資，剩餘20%（4萬元）用於E2類進取投資。
面對銀行的花式營銷，投資者又該如何理性選擇？上述銀行理財人士指出，投資者需要明確自身的風險承受能力，若風險承受能力較低，建議選擇中低風險或低風險的理財産品。如果年終獎需要用於春節消費、償還負債等短期用途，應優先選擇活期理財、貨幣基金等流動性強的産品；如果資金長期不用，可考慮定期存款、中長期理財産品等收益更高的産品。同時，要注意産品的業績比較基準並不代表實際收益，實際收益可能會因市場環境等因素而有所波動。
對此，招聯首席研究員董希淼&&，在各類資管産品收益率以及存款利率持續下降的情況下，投資者應調整好投資心態。總體而言，如果希望獲得較高收益，那麼應承擔更高的風險；如果不希望承擔較高的風險，那麼應該接受較低的收益。居民如果追求穩健收益，可以在存款之外，適當配置現金管理類理財産品、貨幣基金以及儲蓄國債等産品。
