小微企業面臨融資難題時，不具備貸款條件也會創造條件，於是讓員工冒充採購商騙取貸款的事件數見不鮮。

　　近日，河北的秦女士(化名)向21世紀經濟報道記者反映，她和另外10名同事遭遇了類似江蘇“漁蒙家餐飲有限公司”事件類似的“被貸款”經歷。

　　光大銀行(行情 股吧 買賣點)在給本報記者的書面回復中&&，該行的辦理業務符合相關規定，從法律上講，11位持卡人就是該筆欠款的債務人。對於持卡人提出的福安公司欺騙其簽署合同的問題，考慮可能存在合夥詐騙犯罪情節，該行已於2014年1月份向公安機關提交了包括上述女士在內的10人涉嫌信用卡詐騙的相關報案資料。

　　據了解，福安紅木傢具採購卡項目總授信金額1000萬元。截至目前，11位持卡人累計還款336萬元，尚有563萬元本金未歸還。

　　員工變身“經銷商”

　　秦女士向21世紀經濟報道記者介紹，她本人是河北福安紅木傢具有限公司(以下簡稱福安公司)的一名普通員工。2012年9月，福安公司因為資金困難向光大銀行(行情 專區)石家莊分行申請貸款，要求員工配合辦理該行的“虛擬採購卡”産品。

　　具體是光大銀行石家莊分行與福安公司簽訂項目合作協議，福安公司為其員工也就是名義上的經銷商提供擔保，光大與這些員工簽訂相關合約，並為其開立小微採購卡賬戶提供授信，貸款審批下來後則作為貨物採購款支付給福安公司。

　　秦女士回憶，當時公司負責人解釋説，“貸款由公司償還，跟我們沒關係，不用擔心。”於是該公司約10名員工集體到光大銀行石家莊分行營業廳，在銀行和福安公司提供的協議、表格等文書上簽了字。

　　貸款獲批後，秦女士等人每個月手機上能收到銀行的還款短信提示。秦女士&&，“賬號是多少我們不知道，錢我們也沒見，直接打給公司用了，甚至剛開始貸了多少錢我們都不知道。”

　　光大方面則&&，福安公司於2012年8月向該行石家莊分行申請1000萬元授信，專項用於下游客戶採購卡分期項目。福安公司向該行提供了與11位經銷商的《訂購合同》和《擔保承諾函》，分行項目經理親核了該單位營業執照原件、客戶身份證原件，申請人本人填寫了申請表、請款單，對採購卡相關功能、資金用途均已知曉。

　　分行在業務辦理過程中，認真履行了“三親”(親見申請人本人、親見申請人身份證、親見申請人簽字)，能夠表明11位持卡人身份的《訂貨合同》中的簽字、採購卡申請表中的簽字以及交易請款單中的簽字均是持卡人本人簽署。隨後在該行對11位持卡人的電話徵信過程中，持卡人對填寫內容、申請金額均&&認可。以上充分説明，他們的辦理業務符合相關規定，從法律上講，11位持卡人就是該筆欠款的債務人。

　　虛假交易成貸款“幌子”

　　至於貸款辦理的過程，雙方各執一詞。不過可以確定的是貸款被福安公司使用後，開始幾期貸款本息福安公司也按時替秦女士等所謂的“採購商”償還。表面上相安無事，直到2012年底，福安公司因為涉及民間借貸，公司經營出現問題不能正常償還光大銀行貸款後，秦女士等慌了神。

　　秦女士對21世紀經濟報道記者&&，“當時我們知道公司出了問題，就主動找到光大銀行，問貸款的事怎麼解決，銀行就告訴我們是我們本人的信用卡貸款，當然要我們本人還。後來一查才知道，我名下貸了100萬，沒還的還有89萬。”

　　據了解，其他貸款人的情況也類似。公司出現問題後，很多人都回了老家，貸款的事就一直懸着。

　　秦女士到人民銀行徵信中心查詢《個人信用報告》發現，自己因為信用卡逾期已經形成不良信用記錄。於是，秦女士於2014年1月20日將光大銀行石家莊分行告上了法庭，要求光大銀行消除不良信用記錄。石家莊市橋東區人民法院已經立案，案件或於近期開庭審理。

　　秦女士的代理律師認為，光大銀行向秦女士主張還款沒有事實依據。他&&，《中國光大銀行石家莊分行審批批復》顯示，授信前需落實的條件包括福安公司要“回購”秦女士等“採購商”的貨物，“回購資金先行償還採購卡透支金額後，餘額部分退還購買方；回購資金不足償還採購卡透支額度的，福安公司無條件先行償付”。很明顯地，這樣所謂的採購再回購，虛假的交易只是福安公司融資的“幌子”。

　　秦女士等人起訴光大銀行後，光大方面也採取了行動。光大稱，“對於持卡人提出的福安公司欺騙其簽署合同的問題，考慮可能存在合夥詐騙犯罪情節，該行已於2014年1月份向公安機關提交了趙某等10人涉嫌信用卡詐騙的相關報案資料，公安機關經過審查認為與2013年12月份已經立案偵查的福安公司實際控制人涉嫌合同詐騙案件有關聯，公安機關決定並案偵查，目前正在調查取證階段。”

　　主動停止小微採購卡業務

　　秦女士的代理律師認為秦女士等人不構成信用卡詐騙犯罪。因為光大銀行石家莊分行辦理的“虛擬採購卡”沒有載體卡片、沒有取現和透支功能，僅僅是一個虛擬賬號，不具有信用卡的功能。

　　光大銀行&&，“小微採購卡”按照有無物理支付介質可分為實物卡和虛擬卡。其業務是基於“交易鏈”模式展開，“交易鏈”模式是指在光大銀行為小微採購卡項目合作方授信或認定合作方有擔保能力，為其上下游小微企業法定代表人或個體工商戶發放小微採購卡，並受託定向支付給合作方。

　　據秦女士等人介紹，當時福安公司有價值上千萬元的傢具及房産等抵押物，貸款逾期後被光大銀行以100萬元的價格賤賣了。

　　對此，光大稱，福安公司採購卡項目抵押及擔保措施為100萬元保證金(行情 股吧 買賣點)，法定代表人董雙來與銷售主管趙明亮對該筆授信承擔個人無限連帶擔保責任。另將一批紅木傢具與該行簽訂了留置協議，將企業負責人親屬在石家莊市的房産一套作為抵押。

　　至於抵押物的處置，光大相關人士稱，2012年11月，石家莊分行工作人員在走訪中發現福安公司經營狀況出現異常，企業處於停産狀態，企業負責人失蹤，2013年2月，按照前期合同約定，該行請專業資産評估公司對該公司的留置傢具進行了評估，評估估值107萬元。2013年3月通過拍賣有限公司對這批紅木傢具進行了公開拍賣，最終以整體價100萬元的價格賣出，扣除評估費、拍賣費等相關費用後，剩餘金額92萬餘元全部用於清償採購卡項目欠款。

　　據21世紀經濟報道記者調查，由於不少企業不能滿足銀行的貸款條件，便想到了通過員工冒充上下游“採購商”貸款的招數獲得貸款。

　　這樣的情況絕非個案，在此之前，本報曾報道過江蘇(常州)漁蒙家餐飲有限公司和天津康萊森生物科技集團有限公司均出現類似情況，涉及金額均達上千萬元。

　　光大銀行相關人士&&，漁蒙家採購卡項目是在漁蒙家餐飲公司提供擔保的情況下，該行為30位加盟商進行的授信發卡。該項目出現逾期後，該行多次督促漁蒙家餐飲公司行使擔保責任，2013年8月份該項目欠款已全部還清。

　　上述人士還稱，2013年1月，根據有關要求，該行主動停止了小微採購卡業務。