因農而生 為農擔當
——我省農業擔保健全風險機制助力鄉村産業振興
省農擔公司工作人員對郵儲銀行丹寨支行新農直通車業務進行保後檢查。（省農擔公司供圖）
今年8月，湄潭縣聚豐茶業有限公司一筆向銀行借貸的200萬元款項即將到期，而手頭的流動資金不能一時回籠，總經理李松急得像熱鍋上的螞蟻，剛好聽説省農業擔保公司新設的風險紓困資金池可以無償使用，憑著良好的信用記錄“零利率”獲得200萬元風險紓困資金，不到四五天的工夫就將借款還清。他感慨地説：“一時間哪裏籌得了這麼多錢，還不用任何費用，省農擔的紓困資金池真是幫了大忙啊！”
“今年下半年，我們出資5000萬元成立省農業擔保風險紓困資金池，目的就是幫助暫時資金周轉困難的農村新型經營主體渡過難關，真切地感受政策性擔保的關懷。”省農擔公司副董事長、總經理常曉強説。
長期以來，省農擔公司秉持著政策性農業擔保的屬性，不以營利為目的，專注于放大財政支農支小的政策效應，切實做到為農、惠農、不脫農。然而，如何一方面拓展政策性農業擔保的在保余額規模，讓更多的農業新型經營主體享受到政策的陽光雨露，另一方面，又要更好地規避代償風險？一直是擺在省農擔面前的一道難題。
農業信貸擔保服務的重點在基層、在農村，服務對象面廣、點散、戶多，單靠農擔公司自身的力量難以應對，于是，針對擔保項目逐筆盡調所帶來的擔保金額小、戶數多，且工作強度大、運營成本高的實情，省農擔採取合縱連橫的方式，建立以省農擔公司為主體，聯合市（州）、縣（市、區、特區）政策性擔保公司或地方政府，共同增信分險的全省農業信貸擔保聯盟。
目前，省農擔公司拓展出包括銀擔合作、政擔合作、擔擔合作等模式，通過充分整合發揮各自優勢，為我省農業産業高品質發展注入了新活力。省農擔公司借助各大銀行密如蛛網的金融機構，打開了降息準入的銀擔合作通道；發揮地方政策性擔保機構人熟、地熟、事熟的優勢，採取聯合擔保的方式，更好地共同支援農業産業發展。
期間，省農擔公司制定《貴州省農業信貸擔保聯盟成員管理辦法（試行）》，對聯盟成員從“資本實力、組織架構、制度建設、業務品質”4個維度對其業務開展和風險管控能力進行綜合評級，並根據評級結果授予聯盟成員一定的審查審批許可權，發揮擔保的效能。
同時，省農擔公司為鞏固脫貧攻堅成果充分發揮“龍頭”作用，與市縣級擔保機構採取“442”“532”的風險分擔方式，擔保費收入由省農擔公司與聯盟成員按照4:6進行分配，讓利于聯盟成員，充分調動其開展農業信貸擔保業務的積極性。
截至11月底，省農擔公司累計與94家銀行及金融機構展開合作，合計授信680.3億元，並與全省98家政策性擔保公司簽訂農擔聯盟協議。
全面拓展各領域合作模式，致使放款加快，授信規模呈倍數級增長，如何有效地管控風險？“風險管控要貫穿于擔保工作的始終，建立從立項、盡調、評審、放款等全流程風險防控模式。”常曉強一語中的。“健全風險管理，首先要做到關口前移。”
今年3月，省農擔係統共成立8個市（州）運營中心，每個運營中心都設有一名專職風控員。以前，擔保項目從盡調、審批到放款，特別是盡調環節，雖有AB角入戶調查並收取材料，但多依賴人為主觀的判斷，現在，不少項目制定有可操作的風控標準，能將風險控制在最低范圍。
一種是可量化投入的産業，如辣椒、柑橘、茶葉等，可通過育苗、施肥、採摘、灌溉、維護等基數概算出畝均成本，再根據畝均成本決定授信額度，這種基于物化成本的授信標準可以減少人為的道德風險；一種是針對企業流通環節和供應鏈上下遊相連企業的訂單類授信，通過數據評估整理出風控模型，可以最大限度地使風控標準精準化。
可以説，運用大數據為農擔發展賦能，促進業務發展模式轉型和最大限度控制風險提供了有力支撐。目前，省農擔公司不僅加速銀擔係統直連工程進度，完成與工商銀行、農業銀行、貴州銀行、貴陽銀行以及省聯社等係統直連開發，還積極對接建設銀行、郵儲銀行、中國銀行找到直連的實施路徑。此外，該公司還積極謀求人行、法院、稅務、工商、農業農村等部門的數據共用，這樣，不僅能為農業新型經營主體精準畫像，規避騙保套擔風險，還可以根據借貸戶的數據資訊高效率實施擔保業務。
與銀行重視剛性抵質押物不同的是，省農業信貸擔保更看重的是企業的成長性和未來的可預期性，所以，信用擔保將成為農業擔保未來風險比較可控的發展路徑。目前，省農擔公司正積極探索“前景+信用”的反擔保模式，即只要項目前景好，10萬元至100萬元以下可採用純信用獲擔。
“按照國家確定的政策性定位和業務范圍、擔保額度‘雙控’的要求，目前，省農擔公司單筆貸款額度控制在10萬元至300萬元的業務佔比達到84%，超過國家規定的70%的標準。也就是説，信用擔保的擴大實施，將使農業新型經營主體獲得更便利、優質、快捷的擔保服務，貸款難貸款貴的老大難問題有望迎刃而解。”省農擔公司風控部負責人説。
今年8月，貴陽市白雲區一家生産本地菜籽油的糧油公司，因疫情影響，本該年初還清的150萬元貸款拖後幾個月還清，當老板羅樹華得知還能憑良好的徵信記錄續貸時，感慨地説：“沒想到信用也能當資金用，擔保公司對遵紀守法的商人非常利好啊！”
無獨有偶，從江縣的一戶蛋雞養殖戶老楊至今還記得，2020年，因新建兩幢雞舍急需400萬元資金，四處借貸無望後，省農擔工作人員入戶調查，因其手續合規、實在幹事且給村裏貧困戶分紅的良好信用，解決了當初的燃眉之急！如今，貸款不僅全部償還，養殖場還評上了縣裏的鄉村振興示范基地。
“看到公司擔保的救急錢幫了很多困境中的客戶，作為一名農擔人的成就感和自豪感會不由得從心裏生發出來！”回首往事的省農擔農業適度規模擔保部部長邱婷感慨地説。
確實，因農而生，為農擔當，一直是農擔人的初衷和使命。僅從省農擔提供的數據就可看出，截至2022年11月30日，貴州農擔公司在保余額165.49億元，高于2021年全年在保余額146.5億元；解保項目95.75億元，代償率為0.87%，自成立以來累計代償率為1.24%，低于國家平均水準3%標準，一升一降間，彰顯我省農業擔保事業正向助推我省農業高品質發展邁進。（徐梅 陳西）
