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車險改革前夜 銀保監會開門納諫
2020-04-21 09:26:51 來源: 上海證券報
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  備受關注的車險綜合改革,又有新消息傳來。上海證券報記者昨日獨家獲悉,為進一步完善車險條款費率形成機制,促進車險高質量發展,近日,銀保監會向各財險公司下發《關于徵求車險改革意見建議的函》。

  據財險公司人士透露,此次主要是向行業開門納諫,聽取各家財險公司對車險綜合改革的意見建議。“就此次改革,監管部門列舉了13個重點問題,聽取各公司意見。從這些問題中,可以管窺車險綜合改革之概貌。”

  不同于以往幾次商業車險費率改革,此次車險綜合改革是真正的一攬子改革——不僅要改革商業車險,還要改革交強險。由于交強險在不同區域之間的風險水平差異較大,而且自2008年2月調整以來未再做過修訂,因此,此次交強險費率如何改革,備受業內關注。

  監管部門列的首個問題便直指交強險。從監管所提的問題來看,此次交強險改革可能會圍繞以下方向展開:提高交強險責任限額,調整有責死亡和傷殘限額、醫療費用、物損等;對交強險賠付率過低和過高的地區,或考慮在交強險費率浮動比率中引入區域調整因子。

  此外,從這些重點問題中,還可初步梳理出以下改革方向。商業車險改革中,可能會整合主險和附加險。比如,在商業車險示范型條款中,將盜搶險並入車損險,將玻璃單獨破碎險、自燃損失險、發動機涉水損失險、不計免賠率險等附加險保險責任合並入主險。

  在産品創新上,或考慮開發駕乘人員意外險、汽車延長保修險、新能源車險、車險創新産品、車險增值服務等示范條款。或考慮調整NCD(無賠款優待係數)係數,將車險賠付因素的范圍由前1年擴大到前3年,以此降低對偶然出險消費者的費率上調幅度。

  同時,或考慮細分車險産品準入方式,如對使用示范條款擬訂的車險産品實行備案制,對自主開發的創新型商車險産品實行審批制。

  “另外,對于附加費用率的定價假設,監管部門提出的問題是:是一步到位採用25%,還是分兩步走(第一步先採用30%,第二步再採用25%)?還有,是否考慮將現行自主渠道係數和自主核保係數兩個係數合二為一,改為自主定價係數?對自主定價係數范圍的設定是否可以分兩步走,第一步設定為(0.7-1.3),第二步適時完全放開對自主定價係數范圍的限制?”一位財險公司人士告訴記者。

  車險資深人士分析稱,這一輪車險改革的主要標的是進一步費率市場化,給保險公司更多自主決策權;而從車主的角度來説,意味著保障和服務的提升。“在本次行業基準純風險保費測算時,各個維度的基準保費基本可以做到只降不升。”

  不過,隨著改革的推進、市場化程度的提高、競爭的加劇,車險承保可能出現行業性虧損,一些保險公司可能會面臨退出的壓力。對此,業內人士表示,不做徹底市場化的改革,不痛定思痛,效率就難以進一步提升,被保險人就很難真正獲得更高的權益。(⊙記者 黃蕾 ○編輯 陳羽)

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【糾錯】 責任編輯: 石海平
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