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“惠民保”如何走得更遠?
2020-10-29 07:38:04 來源: 北京日報
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  40余城競相落地 成健康險領域“網紅”

  “惠民保”如何走得更遠?

  “惠民保”近期成為社會熱議話題,自9月以來,山西省、福建省、安徽省、北京市等地陸續上線這類産品,“惠民保”成為健康險領域最火熱的“網紅”。

  記者近日採訪多名業內人士獲悉,“惠民保”作為普惠型商業補充醫療保險定位值得肯定,但並非適合所有消費者,個人投保前應充分了解保障和理賠內容。同時保險公司也應注重風險管控,讓“惠民保”項目更好地持續運營。

  啥特色?

  保費不足百元且門檻低

  所謂“惠民保”,是指在社會醫療保險的基礎上建立的一種“政府主導、商保承辦、自願參保、多渠道籌資”的重特大疾病補充醫療保險制度。2015年6月1日推出的深圳重特大疾病補充醫療保險是我國第一款“惠民保”産品。

  近年來,40多個城市先後落地“惠民保”類項目,近兩個月更是有10多個城市密集推出相關産品。縱觀已上線的各類“惠民保”産品,保費集中在百元以下:福建首個省級普惠型補充醫療險“八閩保”保費為69元,“吉湘保-邵陽惠民保”和廣州“惠民保”只有49元。與其相比,市面上熱銷的百萬醫療險保額高達400萬元至600萬元,是“惠民保”保額的兩三倍,但保費往往在幾百元至幾千元不等。

  各城市的“惠民保”産品健康告知相當寬松,從保障內容上看,理賠范圍主要集中在兩個方面:由醫保和大病保險報銷後的個人自付部分、十幾種重大疾病的特藥部分。

  但要注意的是,根據多款産品的《投保須知》,雖然用戶可帶病投保,但條款中會有關于既往症的約定,如果投保前患有惡性腫瘤、心腦血管疾病,那麼相關的治療費用是不能報銷的,如罹患其他疾病可報銷。

  買不買?

  買保險得選適合自己的

  隨著中央對醫療保障制度的強調,“惠民保”等健康險已成為保險企業“跑馬圈地”的新領域。

  “惠民保”和百萬醫療險的關係一直是市場熱議的焦點,業界有觀點認為“惠民保”搶了其他健康險的蛋糕。

  據了解,雖然“惠民保”可以滿足在醫保基礎上進行“二次報銷”,還能報銷部分醫保外的特藥,但保險從業人員提示,“惠民保”由于具有普惠性質,保障程度相對門檻更高的百萬醫療險而言仍稍顯不足,例如免賠額比較高,部分高端儀器、靶向藥、進口藥等無法報銷。

  多家保險公司業務人員同樣提示,“惠民保”代替不了百萬醫療險,消費者可根據自身情況配置更全面的保險産品,不能因為“惠民保”價格低就“閉眼買”,應充分了解投保和理賠各類事項。

  一位曾參與“惠民保”産品設計的保險公司內部人士告訴記者,市面上商業保險産品覆蓋人群存在局限性,對于患病不能通過健康告知的人群、年紀超過60歲不符合投保要求的人群、想買商業保險卻無太多預算的人群來説,“惠民保”産品是很好的選擇。

  多位保險業內人士表示,惠民保險與百萬醫療保險兩者間並不存在著嚴格意義上的競爭關係,而是為滿足不同人群保障需求推出的兩種産品,同是醫療保險供給側改革的代表性産物,都是在消費者的保障需求下誕生,同樣在構建多層次醫療保障體係上發揮著重要作用。

  走多遠?

  險企賠付壓力成挑戰

  公開數據顯示,截至目前,我國已經有40多個城市相繼落地“惠民保”,覆蓋人數超1600萬人。但“惠民保”價格低廉、不限年齡的特點,為保險産品後期成本控制帶來了挑戰。記者了解到,保險公司在惠民保險上普遍堅持“保本微利”原則,甚至願意承擔“平本微虧”的風險。

  “項目基本是不賺錢的,哪怕虧損了也得做下去。”一家參與“惠民保”項目的保險公司內部人士坦言,相比賺錢,保險公司更加看重吸引流量做二次轉化銷售,參與政府主導或指導的項目也有利于提升消費者信任程度。

  “理論上來説,‘惠民保’是一件利國利民的好事,但要考慮到這種産品可能會導致有病的投保、沒病的不投。”北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾道出了“惠民保”産品的一大痛點。他建議,“惠民保”産品要想持續運營,險企要警惕帶病投保帶來的弊端,合理規范投保人疾病范圍。

  在降低出險概率方面,部分險企聯合健康平臺已有所行動。記者注意到,例如北京等部分城市“惠民保”提供了折扣購藥、慢病管理、線上問診、重疾門診綠色通道等多項增值服務,希望有效控制疾病發生率或發展進度,為被保險人實際醫療支出減少提供幫助。(記者 潘福達)

【糾錯】 責任編輯: 詹婧
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