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六大行一年關閉近千網點 線下銀行要消失了?
2020-07-28 07:48:20 來源: 科技日報
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  近年來,銀行網點縮減已成趨勢。2019年,六家國有大行網點合計減少836個,同時,六大行員工數量合計減少了1.15萬人。特別是新冠肺炎疫情暴發後,不聚集成為常態,“非接觸銀行”服務興起進一步加速了網點的關停。

  不知道你有沒有發現,如今身邊的銀行網點越來越少了,數據也證明了這一點。科技日報記者查閱銀保監會金融許可證信息平臺發現,截止到7月27日,今年全國共有1730家商業銀行網點終止了營業。

  網點是傳統銀行最小的經營單元,是進行客戶細分、需求對接、産品投送的陣地,也是業務發展的基礎。近年來,銀行網點縮減已成趨勢。2019年,六家國有大行網點合計減少836個,同時,六大行員工數量合計減少了1.15萬人。特別是新冠肺炎疫情暴發後,不聚集成為常態,“非接觸銀行”服務興起進一步加速了網點的關停。

  目前,銀行機構對網點布局調整仍在進行中,是什麼原因導致銀行網點紛紛關停?未來,它們會消失嗎?

  手機可辦理95%以上的銀行零售業務

  在辦理金融業務時,越來越多的人不再選擇去銀行網點辦理,而是或打開電腦或使用手機,通過網上銀行、手機銀行等渠道來辦理。銀行網點數量不斷減少的背後,離櫃業務率走高是重要原因。離櫃業務率是指客戶離開櫃臺處理的業務量佔銀行總業務量的比例,離櫃率越高説明通過網絡、移動支付和電子自助渠道辦理業務的客戶越多,客戶對線下網點的依賴程度越低。

  據中國銀行業協會公布的數據顯示,2019年銀行業金融機構平均離櫃業務率達89.77%,相比2018年的88.67%提高了1.1個百分點。而在7年前,銀行業平均離櫃業務率還僅為63.23%。

  同時,電子銀行交易額增長迅猛。2019年銀行業金融機構網上銀行交易筆數達1637.84億筆,同比增長7.42%,交易金額達1657.75萬億元;手機銀行交易筆數達1214.51億筆,交易金額達335.63萬億元,同比增長38.88%;電商平臺交易筆數達0.83億筆,交易金額達1.64萬億元。

  新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼説,互聯網和信息科技為手機銀行、智能客服等服務方式提供了強大支撐,一部手機就相當于一個支行,95%以上的零售業務可通過手機辦理;越來越多客戶偏愛數字化、移動式的服務體驗,銀行網點難以滿足客戶隨時隨地獲取服務的需求。

  當前,客戶到銀行網點辦理的大多是現金或存折業務,隨著線上業務的增加,線下網點成本問題也逐漸凸顯出來。據統計,一家銀行網點收入包括利息收入和財富管理的中間業務收入等。減去房租、水電和人員成本等,剩下的才是毛利潤。現在,在大城市中一個位置較好的網點,年租金可達百萬元,如果無法獲得上億元的新增存款,就很難保證盈利。

  雖快速收縮但不會徹底消失

  從“跑馬圈地”到關停瘦身,銀行網點的快速收縮是否意味著在未來,它們會消失呢?西北大學經濟管理學院金融係主任王滿倉表示,銀行傳統網點調整雖然是趨勢,但不會徹底消失。因為線下網點與客戶互動價值難以被替代,特別是一些中小銀行,在知名度和獲客方面難以與大銀行相匹敵,需要網點作為物理載體更近距離地接觸客戶。

  有研究數據表明,國內30%用戶只通過手機銀行獲取銀行服務,但此類客戶對銀行收入貢獻最低,而使用線上、線下多渠道獲取銀行服務的客戶所貢獻的平均收入為前者的數倍。而且一旦銀行網點過快裁撤還會降低對特定群體,比如老年人的服務質量。

  聯訊證券首席宏觀研究員李奇霖表示,從受眾群體上來看,未來銀行網點的重點服務客戶可集中在兩類人身上,一是中老年客戶,他們對互聯網和電子銀行的接受度和信賴度都比較低,更容易接受實體網點的服務;二是對服務要求較高的高凈值客戶,他們對銀行産品和服務的要求比較多樣化,面對面的溝通更容易傳達和了解需求。

  從網點類型來看,社區支行是目前各銀行瘦身的重點。李奇霖説,社區銀行方便了周邊居民生活,讓更多人享受到基礎金融服務。但部分社區銀行建設過于冒進,業務又相對比較單一,如果周邊服務對象不足以保證其維持盈虧平衡,就難以再繼續生存下去,要通過網點智能化改造或智慧銀行建設,讓櫃員由“操作型”向“營銷服務型”轉變,為客戶提供好的體驗。

  向泛功能化、一點一策轉變

  網點的智能化是大勢所趨,新冠肺炎疫情也在倒逼銀行加速數字化轉型。家住重慶的王女士説:“以前最煩的事就是去銀行辦貸款業務,可能要跑好幾次線下網點才能辦好,後面的流程還需要漫長的等待。這次疫情期間,銀行提供線上業務辦理,我的材料只要拍照傳送就可以了,省心省力了不少。”

  近年來,多家商業銀行推出了多種線上金融服務,大數據、雲計算、人工智能等金融科技“大顯身手”。同時,推動網點向輕型化、智能化、場景化轉型,加快線上線下的有機融合,提高輻射能力和服務張力,為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的服務。

  金融壹賬通智能風控總經理施奕明舉例説,人工智能技術能夠幫助銀行在經營過程中盡可能多地實現數字化。以往銀行面審環節都是在線下網點進行的,對于一些年輕客戶來説,這樣的方式體驗感特別不好,現在可以用遠程視頻面審、微表情反欺詐、智能問答等,替代原來的現場面審環節,不僅加強了體驗,也提高了效率。

  隨著5G時代的到來,施奕明認為,5G具有的高速度、低功耗、安全性高等特性,使任何地點都能提供金融級別的服務。以全息投影為代表的虛擬客服使用比重也會越來越高。

  如此一來,專門的銀行網點將可能繼續瘦身,而咖啡店、茶坊、商場、餐廳等日常生活的線下場景將會帶有金融屬性,可以提供金融級別的服務。金融服務將會在一個消費者喜歡的環境中,實現更加個性化和便捷化。

  中國郵政研究院金融研究中心張勃博士説,根據美國的調查數據,銀行網點的總量並沒有顯著減少,雖然部分業務由線下轉至線上,但網點作為銀行營銷的實體渠道,對銀行、對客戶而言都是必不可少。

  網點通過智能化提升自身服務水平、創新業務發展、收集客戶數據,通過輕型化來提供非金融功能,打造“泛功能化”網點。

  銀行也將線下網點由“千點一面”逐步向“一點一策”轉變,建立合理的網點轉型規劃方案,結合銀行發展戰略、網點客戶人群特點、網點自身資源稟賦,將網點分類,發揮網點特長,實現網點資源價值。

  “長遠來看,網點會面臨一個陣痛調整的過程,那些善于抓住機遇、努力改變自己適應市場環境的銀行有望抓住機遇獲得更好的發展。”李奇霖説。記者 李禾

【糾錯】 責任編輯: 王萌萌
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