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金融服務費暴露汽車金融亂象 監管調查啟動
2019-04-17 08:34:53 來源: 中國證券報
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  “西安奔馳女車主維權”一事持續發酵,女車主提到被4S店用各種方法“引誘”使用奔馳金融,被迫交納金融服務費1.5萬元……將原本“小眾”的汽車金融公司推上輿論風口浪尖,也迫使汽車金融行業直面各界質疑。

  幾天時間內,地方市場監管部門、稅務部門、銀保監會等火速介入並展開調查。銀保監會非銀部副主任龐雪峰16日對記者表示,已要求奔馳汽車金融公司在全國范圍內對其經銷商是否存在類似違法違規收費問題進行排查,並進一步加強對經銷商的管理,要求經銷商不得以為汽車金融公司提供金融服務的名義收取費用,切實保護消費者合法權益。銀保監會再次重申,汽車金融公司在提供服務時收取費用應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關監管規定,遵循公開、公平、誠實、信用的原則,應在各類相關營業場所醒目位置、公司官網等公示收費項目和標準,主動接受社會監督。

  法律界人士認為,4S店沒有金融展業資質,收取金融服務費缺乏法律依據,預計多部門調查結束後,將迅速啟動對汽車金融市場亂象的整治。與此同時,萬億級的中國汽車金融市場要繼續保持強勁增長,仍有不少短板亟待補上。

  金融服務費被指行業“毒瘤”

  在媒體曝光的談話錄音裏,“西安奔馳女車主”提到自己有能力全款購買這輛車,但4S店銷售人員卻讓她做奔馳金融貸款,並表示利息低。“付完首付款後,在不知情的情況下被開通奔馳金融,還被迫交納服務費1.5萬元,對方還要求把錢轉至一個私人賬戶,並且沒有發票”。而在購買金融服務之前,銷售人員並沒有向她説明還有這項收費。

  中國證券報記者了解到,此次被曝光的金融服務費並非首例。記者採訪了解到,有類似經歷的消費者不在少數,涉及汽車品牌高中低端都有。“你不做這個分期,購車價格就更貴”、“等我付完首付款了,才説有購買‘金融服務’的附加條件”……

  近年來,相關的投訴與糾紛愈來愈多。早在2018年初,北京市海淀法院網公布了一篇題為《對汽車金融服務費説“不”》的案件快報,提及了一起判例。海淀區法院重申:“汽車銷售公司自行收取金融服務費並無任何法律依據,應當退還。”

  2019年3月,合肥市市場監督管理局也曾發文稱:消費者採取分期貸款的方式購買汽車,被汽車銷售公司收取所謂的“金融服務費”既不合理也不合法。特別是一些汽車銷售公司在已獲得金融公司勞務報酬的情況下向消費者隱瞞,重復收取所謂的“金融服務費”,已經侵犯了消費者的知情權、選擇權。

  我國《消費者權益保護法》嚴格保護消費者的知情權、自主選擇權,明確規定“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”、“消費者享有自主選擇商品或者服務的權利”。《汽車銷售管理辦法》也規定:“經銷商應當在經營場所以適當形式明示銷售汽車、配件及其他相關産品的價格和各項服務收費標準,不得在標價之外加價銷售或收取額外費用”。國務院辦公廳《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》明確,銀行業機構、證券業機構、保險業機構以及其他從事金融或與金融相關業務的機構(以下統稱“金融機構”)應當遵循平等自願、誠實守信等原則,充分尊重並自覺保障金融消費者的財産安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權等基本權利,依法、合規開展經營活動。

  原中國銀監會辦公廳此前在《關于加強銀行業消費者權益保護 解決當前群眾關切問題的指導意見》中強調,銀行業金融機構應嚴格執行商業銀行服務收費相關辦法和監管規定,通過完善業務流程、改進業務係統功能以及加強前臺工作人員培訓等措施,保證在向消費者提供服務前,事先告知收費與否及各個服務環節的計費標準(包括減免優惠政策)和收費金額,充分保障消費者知情權和自主選擇權。

  蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧表示:“目前的行情下,一般是收取貸款金額的3到4個百分點的金融服務費,與他們的服務,比如收集和提交一下申請材料,相比明顯偏高。”陳嘉寧認為,這主要原因是我國現行汽車銷售體係中經銷商的壟斷地位,大都是某品牌汽車在當地的唯一渠道,依靠壟斷哄抬服務費價格。消費者在整個過程中比較弱勢,為了順利提車,也只能被動接受。另外,4S店屬于民營性質,奔馳和奔馳金融只是上遊供應商和金融服務提供商,對其沒有股權和管理關係。

  不少業內人士直言,金融服務費已成為汽車金融市場的行業“毒瘤”。盡管質疑聲頗多,但儼然成為行業中通行多年的“潛規則”。

  對此,中國銀行法學研究會理事肖颯指出,違規收取金融服務費屢禁不止:一是裸車的利潤空間不斷下調,汽車銷售公司利益驅使;二是汽車屬于家庭中較大支出,貸款買車極為普遍,貸款手續繁瑣復雜;三是購置汽車手續繁雜,所繳費用類型很多,對普通消費者而言,難以辨識。他説:“西安奔馳案將攪動整個汽車銷售市場變革。行業進步與規范,輔之以政策保護、消費者消費時選擇正規資金渠道,學習基本法律常識等,該行業毒瘤的破除指日可待。”

  監管部門介入調查

  中國銀保監會4月15日晚間針對市場熱議的奔馳女車主被收取“金融服務費”問題對媒體回應稱,中國銀保監會高度重視,已要求北京銀保監局對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經銷商違規收取金融服務費等問題開展調查。銀保監會表示,將根據調查情況依法採取必要的監管措施,切實維護金融消費者的合法權益。

  梅賽德斯-奔馳此前發表聲明稱:一向尊重並依照相關法律法規開展業務運營,不向經銷商及客戶收取任何金融服務手續費。梅賽德斯-奔馳公開並反復地要求經銷商在其獨立經營的過程中要誠信守法,確保消費者的合法權益。

  市場各方都在等待調查結果,還原事件真相。金融業內人士指出,盡管梅賽德斯-奔馳官方否認“不向經銷商及客戶收取任何金融服務手續費”,但對于與4S店合作展業過程中是否存在違規問題,是否保障金融消費者相關權益等關鍵問題,奔馳金融完全免責或非易事。

  在中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤看來,對于此次奔馳女車主案例,相關部門需要有明確的處理和處罰,從而震懾行業。

  中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東表示,相關部門需要對銷售環節、信息披露、投資者適當性等保護金融消費者等方面予以加強。他説:“各地的銀保監局、消保部門以及地方金融辦都應該加強監管,銷售和服務過程也要進行監管。同時,還要完善消費者投訴處理機制和問題處理機制。”

  萬億級市場亟待規范

  隨著行業亂象“冰山一角”被撕開,質疑和討論甚囂塵上。有觀點稱,4S店承擔了買車人和放貸機構之間中介服務機構的角色,其就此收取服務費,是基于自身民事活動取得報酬。

  公開資料顯示,奔馳汽車金融是25家持牌汽車金融公司之ー,于2005年在北京成立,目前戴勒姆股份出資52.2%,戴勒姆大中華出資47.8%。主要業務是通過中國境內的授權經銷商網絡,為奔馳與smart客車以及戴勒姆品牌商用車的經銷商及客戶,提供金融貸款支持與保險解決方案。

  尹振濤説:“金融服務有其特殊性,汽車金融公司屬于持牌金融機構,其展業和服務都必須符合監管規定。而目前中國汽車銷售處于快速增長階段,才導致汽車金融、汽車銷售環節中的違規違法的行為特別多。”

  不能被忽視的是,中國汽車金融市場的快速崛起。艾瑞咨詢預計,到2021年,我國汽車金融市場規模將達23217億元,汽車融資租賃市場規模將達3897億元。億歐智庫指出,從2008年起,中國汽車金融進入多元化發展階段,2016年市場規模首次邁過萬億大關,且仍在不斷增長。羅蘭貝格數據顯示,2015年中國汽車金融滲透率為35%,遠低英國、美國、德國等成熟汽車金融市場,僅為全球平均水平的一半,中國汽車金融滲透率提升空間大。

  尹振濤認為,隨著此次案件的調查推進,接下來監管部門有望推出一係列亂象整治措施,此前監管規則執行和落實不到位之處也會改進。接下來,圍繞汽車金融行業、銷售機構之間的合作會進一步明確和規范。另外,萬億級的中國汽車金融市場要繼續保持強勁增長,在金融消費者權益保護方面的短板亟待補上。

  陳嘉寧指出,相關部門需要對處于壟斷地位的4S店進行更多的規范化管理,保護消費者的合法權益。未來汽車金融行業應該向標準化、規范化發展,使金融消費者權益得到更多保護。(記者 陳瑩瑩 彭揚)

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【糾錯】 責任編輯: 施歌
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